3 Bankaların Kendilerine Borç Vermeden Önce Küçük Girişimleri Değerlendirmede Kullanılan Stratejileri
3 Bankaların Kendilerine Borç Uzatmadan Önce Küçük Girişimleri Değerlendirmede Kullanılan Stratejileri 1. Finansal Tablo 2. İlişki Borç Verme 3. Kredi Puanlama!
Bankalar onlara borç vermeden önce küçük girişimleri değerlendirmek için farklı stratejiler kullanır. Burada tartışılan potansiyel bir borçluyu değerlendirme yöntemlerinden birini veya birkaçını kullanabilirler:
Resim İzniyle: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/8/8f/Students_taking_computerized_exam.jpg
1. Mali Tablo:
Bu, borç vermeye geleneksel bilimsel yaklaşımdır. Bankacılar, likidite oranlarını, karlılık oranlarını ve bilançolardan çıkan diğer kalemleri analiz eder. Bu yöntemin sınırlandırılması, yeni bir firmanın bir sicile sahip olmaması ve bankacıların yalnızca rakamları öngörmesidir. Borçlu, tam olarak doğru tahminler verebilecek durumda değildir ve sonuç olarak, borçlu, oldukça bilgilendirici mali tablolara erişemez.
2. İlişki Kredisi:
Bu durumda bankacı ile girişimci arasındaki ilişki, şirketin tamamen finansal koşullarından ziyade kredinin verilmesinin ana nedenlerinden biri haline gelir. Yine, bu strateji yeni bir girişimin bir banka ile uzun bir ilişkisi olmayacağından bir problem ortaya koyuyor.
Normal şartlar altında, banka, banka tarafından bilinen birine veya banka ile hoş ve yararlı bir ilişki içinde olan birine borç vermeyi tercih eder. Örneğin, eğer maaş hesabınız belirli bir bankadaysa ve aynı bankaya sabit bir depozito yatırdıysanız, yeni banka girişime başladığınızda, o banka sizden alacak olan herhangi bir kredi başvurusunu olumlu şekilde değerlendirecektir.
'İlişkilendirme' ödünç verme ile, bu kitap banka yetkililerine ve bu tür diğer faullere rüşvet vererek teminat altına alınmış kredilere atıfta bulunmaz.
Başlangıç için bir başlangıç kredisi olması durumunda sınırlı bir ilgiye sahip olsa da, bir banka ile ilişki kurmak, daha sonra kredinin güvenceye alınması için paha biçilmez olabilir. Küçük ve az bilinen işletmeler için, bir ilişki kurmanın en kolay yolu, işle ilgili bilgileri borç verene vermektir.
Bu bilgi, büyük bir sözleşmenin verilmesi veya yeni bir ürünün piyasaya sürülmesi gibi halka açık olan işler hakkında herhangi bir iyi haber olabilir. Gerçekten güçlü bir ilişki kurmak için, normalde halka açık olanın ötesinde ve ötesinde olan bazı bilgiler bankaya aktarılmalıdır. Örneğin, yeni bir sözleşmenin karlılığı veya mevcut bir ürünün kesilmesinin asıl sebeplerinin bankasını kabul etmek. Bir süre boyunca, bir borç veren girişim hakkında büyük miktarda faydalı bilgi edinebilir.
Bir işletmenin bir banka ile ilişkisinin gücü, aşağıdaki faktörlere dayanarak değerlendirilebilir:
ben. İlişkinin uzunluğu:
Girişimci bankadaki insanları ne zamandan beri tanıyor?
ii. İlişkinin genişliği.
İlişki sadece banka müdürü ve girişimci ile sınırlandırılmış mı, yoksa ilişki her iki taraftaki diğer çalışanları da içeriyor mu?
iii. Güven derecesi:
İki tarafın da taahhütleri yerine getirip onurlandırdığı ilişki sırasında gelişir. Örneğin, girişimci, stok raporlarını ve nakit beyanlarını vade tarihine kadar düzenli olarak dosyalayarak olumlu bir izlenim yaratabilir.
Geçmiş finansal tabloların bulunmaması ve banka ile uzun süreli bir ilişki olmaması durumunda, bankanın borç vermesi borçlunun rehin almak istediği işletmenin mal varlığına bağlı kalmaktadır. Rehin verilen varlıklar yoğun şekilde izlenmektedir. Mevcut varlıklarda, izleme daha da yoğundur. Haftalık hatta günlük hisse senedi raporları ve alacak tabloları hiç duyulmamış.
3. Kredi Puanlama:
Kredi puanlama, temerrüt riskini ölçmek için kullanılan istatistiksel teknikleri ifade eder. Büyük bankaların birçoğunun kendine özgü modelleri varken, küçük bankaların bazıları onları dış satıcılardan alır. Kredi puanlaması, tüketici kredisini genişletmek için yaygın olarak kullanılmaktadır ve giderek küçük kredilere küçük girişimler için uygun olarak görülüyor. Kullanılan kredi puanlama modelleri, tüketici kredisi için kullanılanlardan daha sofistike olsa da, modeller girişimcinin finansal tarihine hala önemli bir ağırlık koymaktadır (Feldman 1997).
Finansal tablolara dayalı borç verme gibi, kredi notuna dayalı borç verme de bir bankanın borçlu ile olan ilişkiye aşırı önem vermekten uzaklaşmasına izin verir. Küçük girişimlere kredi verirken küçük bankaların ilişki yaklaşımını tercih ettiği, büyük bankaların kredi puanlama kullanmayı tercih ettiği görülmüştür.
