Bankaların Para Borç Vermedeki 5 Önemli İlkesi

Bankalar aşağıdaki borç verme ilkelerini takip eder:

1. Likidite:

Likidite, banka kredisinin önemli bir ilkesidir. Banka, kısa vadeli borçlar, çünkü mevduat sahipleri tarafından herhangi bir zamanda geri çekilebilecekleri kamu borcunu ödüyorlar. Bu nedenle, kısa sürede kolaylıkla pazarlanabilir ve nakde dönüştürülebilen bu tür varlıkların güvenliğine ilişkin kredileri artırırlar.

Resim İzniyle: scmp.com/sites/default/files/styles/980w/public/2013/09/19/fed_afp_money.jpg

Bir banka, bu tür menkul kıymetleri, yeterli likiditeye sahip yatırım portföyünde seçer. Bu çok önemlidir, çünkü bankanın müşterilerinin acil gereksinimlerini karşılamak için paraya ihtiyacı varsa, menkul kıymetlerin bir kısmını piyasa fiyatlarını çok fazla rahatsız etmeden çok kısa sürede satabilecek konumda olması gerekir. Piyasa fiyatlarını etkilemeden kolayca satılabilecek merkezi, eyalet ve yerel devlet tahvili gibi bazı menkul kıymetler vardır.

Resim İzniyle: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/1/18/Australian_banknotes_in_wallet.jpg

Büyük endüstriyel kaygıların payları ve borçları da bu kategoriye girer. Ancak, sıradan firmaların hisse senetleri ve borçları piyasa fiyatlarını düşürmeden kolayca pazarlanamaz. Bu yüzden bankalar devlet menkul kıymetlerine yatırım yapmalı ve tanınmış sanayi evlerinin hisselerini ve borçlarını almalı.

2. Güvenlik:

Ödünç verilen fonların güvenliği, bir diğer borç verme ilkesidir. Güvenlik, borçlunun krediyi ve faizini zaman zaman temerrüt olmaksızın düzenli aralıklarla geri alabilmesi gerektiği anlamına gelir. Kredinin geri ödemesi, güvenliğin niteliğine, borçlunun niteliğine, geri ödeme kabiliyetine ve finansal duruşuna bağlıdır.

Resim Nezaket: blogs.reuters.com/india/files/2013/05/indus.jpg

Diğer yatırımlar gibi, banka yatırımları da risk içerir. Ancak riskin derecesi, güvenlik türüne göre değişir. Merkezi hükümetin menkul kıymetleri, devlet hükümetlerinden ve yerel organlardan daha güvenlidir. Ve devlet hükümetinin ve yerel kuruluşların menkul kıymetleri, endüstriyel kaygılarınkinden daha güvenlidir. Bunun nedeni, merkezi hükümetin kaynaklarının devlet ve yerel yönetimlerden ve ikincisinin sanayi endişelerinden daha yüksek olmasıdır.

Aslında, endüstriyel kaygıların payı ve borçları, ülkedeki ticari faaliyetlerle dalgalanabilecek kazançlarına bağlıdır. Banka, devletlerin menkul kıymetlerine yatırım yaparken borçlarını geri ödeme kabiliyetlerini de dikkate almalıdır. Siyasi istikrar ve barış ve güvenlik bunun ön koşuludur.

Yüksek vergi geliri ve yüksek borçlanma kapasitesine sahip bir hükümetin menkul kıymetlerine yatırım yapmak çok güvenlidir. Aynı durum, zengin bir belediyenin veya yerel bir organın ve müreffeh bir bölgenin devlet hükümetinin menkul kıymetleri için de geçerlidir. Dolayısıyla, bankalar yatırım yaparken güvenlik ilkelerini karşılayan bu tür hükümetlerin, yerel organların ve endüstriyel kaygıların menkul kıymetlerini, hisse senetlerini ve borçlarını seçmelidir.

Dolayısıyla, bankanın bakış açısından, bir kredi verirken güvenliğin niteliği en önemli husustur. O zaman bile, niteliği, geri ödeme kapasitesi ve finansal durumu ile yönetilen borçlunun kredibilitesini göz önüne almak zorundadır. Hepsinden önemlisi, banka fonlarının güvenliği, kredinin alındığı projenin teknik uygulanabilirliğine ve ekonomik uygulanabilirliğine bağlıdır.

3. Çeşitlilik:

Yatırım portföyünü seçerken, ticari bir banka çeşitlilik ilkesini izlemelidir. Artı fonlarını belirli bir güvenlik türüne değil, farklı menkul kıymetlere yatırmalıdır. Ülkenin farklı bölgelerinde bulunan farklı sanayi tiplerinin paylarını ve borçlarını seçmelidir. Eyalet hükümetleri ve yerel kurumlar için aynı ilke izlenmelidir. Çeşitlendirme, bir bankanın yatırım portföyünün riskini en aza indirmeyi amaçlar.

Resim Nezaket: lexingtonlaw.com/blog/wp-content/uploads/2012/08/shutterstock_2487361.jpg

Çeşitlilik ilkesi, çeşitli türdeki firmalara, endüstrilere, işletmelere ve esnaflara kredilerin ilerletilmesi için de geçerlidir. Bir banka şu ifadeyi izlemelidir: “Tüm yumurtaları bir sepette tutmayın.” Ülkenin farklı bölgelerinde çeşitli ticaret ve sektörlere kredi vererek riskleri yaymalıdır.

4. Kararlılık:

Bir bankanın yatırım politikasının bir diğer önemli prensibi, fiyatlarında yüksek derecede istikrarlı olan hisse senetlerine ve menkul kıymetlere yatırım yapmak olmalıdır. Banka, menkul kıymetlerinin değerinden herhangi bir zararı karşılayamamaktadır. Bu nedenle, fiyatlarındaki düşüş ihtimalinin uzak olduğu tanınmış şirketlerin paylarına fon sağlamalıdır.

Resim İzniyle: farm8.staticflickr.com/7164/6551525739_cea94562f0.jpg

Şirketlerin devlet tahvili ve borçları sabit faizlidir. Piyasa faiz oranındaki değişimlerle değerleri değişmektedir. Ancak banka, finansal krizin peşin nakit ihtiyacını karşılamak için bir kısmını tasfiye etmek zorunda kalıyor. Aksi halde, 10 yıl veya daha uzun bir süre boyunca devam ederler ve piyasa faiz oranındaki değişiklikler onları çok fazla etkilemez. Dolayısıyla, borçlanma ve tahvillere yapılan banka yatırımları, şirketlerin paylarından daha istikrarlıdır.

5. Karlılık:

Bu, bir bankanın yatırım yapmasının esas prensibidir. Yeterli karı kazanması gerekiyor. Bu nedenle, yatırım yapılan fonlardan adil ve istikrarlı bir getiri elde ettiğinden emin olan menkul kıymetlere yatırım yapması gerekir. Menkul kıymetlerin ve payların kazanç kapasitesi, faiz oranına, temettü oranına ve taşıdıkları vergi avantajına bağlıdır.

Büyük ölçüde, menfaatlerini vergiden muaf tutan merkez, devlet ve yerel organların devlet menkul kıymetleridir. Banka, vergi muafiyeti de taşıyan yeni şirketlerin paylarından ziyade bu tür menkul kıymetlere daha fazla yatırım yapmalıdır. Bunun nedeni, yeni şirketlerin paylarının güvenli yatırımlar olmamasıdır.