Teminat Güvenliği: Kredi İmkanları Almak İçin Verebileceğiniz 4 Teminat Güvenliği

Kredi olanakları almak için verebileceğiniz dört teminat güvenliği türü şunlardır: 1. Kişisel Garanti 2. Vade 3. Sözleşmeler 4. Menü Fiyatlandırması!

Küçük işletmelere verilen kredilerin büyük kısmı güvence altına alınmıştır (Berger ve Udell 1995). Bankacılar, yatırımlarını karşılamak için teminat konusunda ısrar ederek küçük ve yeni işletmelere verilen algılanan borç verme riskini azaltmaya çalışıyorlar.

Resim Nezaket: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg

Teminat gevşek bir şekilde, bankaya borçlu olduğu borcu geri ödeyemediğinde, bankanın maruz kalabileceği zararları karşılama taahhüdünde bulunan bir varlık olarak tanımlanabilir. Teminatın içine ve dışına ayrılabilir.

Teminatın içi, firmanın sahip olduğu varlıkları ifade eder. Firmanın sahip olduğu belirli bir varlık için borç verenin talebini yaratır. Bu, tasfiye durumunda, teminatlı borç verenin borcunun ödenmesinde ilk önce gelirin uygulanacağı ve diğer borç verenlerin geri kalan fonlardan ödeneceği anlamına gelir.

Bazen, dayanak varlığın değeri çok büyükse ve alınan ilk kredi kıyaslandığında minikse, başka bir borç verenden ikinci bir kredi alınabilir ve varlıktan ikinci bir borç alınabilir. Bu şekilde bir tür alacaklı önceliği oluşturulabilir.

Dış teminat, firmaya ait olmayan rehin varlıklarını içerir. Genellikle girişimci veya girişimcinin yakın aile üyeleri aittir. Hindistan'daki SGK'lara banka kredisi sağlığındaki sağlıksız eğilim, birçok bankacının bir tür dış teminat konusunda ısrar etmesidir. Genellikle, bir ev veya mücevher gibi kişisel bir varlık teminat olarak rehin edilir. Bankanın, bazı içsel teminatın yeniden satış değerinden emin olmaması durumunda, verilen toplam borç miktarından daha fazla olan dış teminat konusunda ısrar edebilir.

Bankaların, kendilerini yanlış bir iş değerlendirmesinden korumak için dış teminat kullandıkları gösterilmiştir. Birçoğu, dış teminat kullanmanın, girişimcinin servetini daha fazla girişimin zararına maruz bırakması nedeniyle başarılı olmak için bir teşvik edici olarak hizmet edebileceğini savunuyor (Boor, Thakor ve Udell 1991).

1. Kişisel Garanti:

Bir girişimci bir işletmeye kişisel bir garanti verdiğinde, girişimcinin tüm kişisel varlıkları hakkında bir iddia iletir. Borç verenin geri ödemesinde herhangi bir eksiklik olması durumunda girişimcinin tüm kişisel varlıklarına borç vermiş olur, oysa dış teminat rehin verilen malvarlığı ile sınırlıdır.

Dış teminat ile kişisel teminat arasındaki önemli bir ayrım, dış teminatın belirli varlıklar üzerinde önemli bir kontrol oluşturduğudur. Örneğin, bir ev teminat olarak verilirse, borç alan borç verenin izni olmadan evi satamaz.

Kişisel güvence durumunda, borç veren girişimcinin varlıklarını borç verenin istediği gibi kullanmakta veya elden çıkarmakta serbesttir. Bu yüzden, bir borç veren, garantörün iddiayı yerine getirme zamanı geldiğinde herhangi bir varlığı olup olmayacağından emin değildir.

Genellikle, kefil girişimci değil, başkasıdır. Örneğin, bankacı bütün parasını kendi işine yatırmış bir girişimciden ziyade girişimcinin babasından kişisel bir güvence almanın çok daha anlamlı olduğuna inanabilir.

Bankalar tarafından maruz kalabilecekleri riski azaltmak için yeni ve küçük işletmelere borç verebilecekleri alternatif yöntemler vardır. Yaygın takip edilmezler, ancak bankaların teminat güvenliğine verdiği ezici vurguyu değiştirme potansiyeli vardır.

2. Vade:

Vadeleri çok kısa olan borç sözleşmeleri, bankanın maruz kalma süresini sınırlandırmasına izin verir ve dönem sonunda bankanın girişimin kredibilitesini yeniden değerlendirme fırsatı vardır. Kredi limitleri çıkarırken bu çok etkili bir şekilde kullanılabilir.

3. Sözleşmeler:

Borç sözleşmeleri, borçlulardan belirli işlem veya faaliyetlerle ilgili taahhütlerdir. Bunlar, belirli finansal hedefleri ve performans hedeflerini yerine getirme veya belirli belirli faaliyetlerde bulunma veya bunlardan uzak durma sözleri olabilir. Bir bankacı, bir borç verenin, maliyetin düşük olduğu algılandığında gerektiğinden daha fazla envanter stoklayarak spekülatif faaliyetlerde bulunmasını yasaklayabilir. Bir sözleşmenin sadece karşılıklı olarak gözlemlenebilir ve doğrulanabilir bir şeye dayanabileceği unutulmamalıdır (Hart ve Moore 1989 Sharpe 1990).

4. Menü Fiyatlandırması:

Pek çoğu, yenilikçi olarak menü fiyatlandırmasını kullanarak daha riskli borç verme için ödemeleri artırmanın mümkün olabileceğini savundu. Kantanas (1987) ve Berkovitch ve Greenbaum (1991), borç verenlerin, peşin ücretler, cezalar ve faiz oranları bakımından farklı alternatif temaslar önererek kredilerde menü fiyatlandırmasını kullanabileceklerini ileri sürmüşlerdir.

Pratik olarak, pek çok bankacı marjinal riskli borç verme ile başa çıkmadaki yararını fark etmekte ancak çok riskli kredileri genişletmeyi haklı çıkarmak için bunu kullanmanın bir gerekçesi bulunmamakta.