Kredi Yaratma: Ticari Bankaların En Önemli Fonksiyonları

Kredi Yaratma: Ticari Bankaların en önemli işlevleri!

Kredilerin veya mevduatların yaratılması, ticari bankaların en önemli işlevlerinden biridir. Diğer şirketler gibi, bankalar da kar elde etmeyi amaçlar. Bu amaçla, talep depozitolarında nakit kabul eder ve müşterilere krediyle kredi verir.

Resim Nezaket: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Bir banka kredi kullandırdığında, tutarı nakit olarak ödemez. Ancak adına bir cari hesap açıyor ve gerekli tutarı çekle çekmesini sağlıyor. Bu şekilde, banka kredi veya mevduat yaratır.

Talep depozitoları iki şekilde ortaya çıkmaktadır: birincisi, müşteriler ticari bankalara para yatırdıklarında, iki tanesi ise bankalar kredi kullandığında, indirim faturalarında, fazla para çekme olanakları sağladığında ve tahvil ve menkul kıymetler yoluyla yatırım yapar. İlk talep mevduatı türlerine “birincil mevduat” adı verilir. Bankalar onları açmakta pasif bir rol oynamaktadır. İkinci tür talep mevduatı “türev mevduat” olarak adlandırılmaktadır. Bankalar aktif olarak bu tür mevduatlar yaratırlar.

Bankalar gerçekten kredi mi yoksa mevduat mı oluşturuyor?

Bu konuda iki görüş olmuştur: biri Hartley Withers gibi bazı ekonomistlerin, diğeri ise Walter Leaf gibi pratik bankacıların elinde.

Withers’e göre, bankalar her kredi yatırışında mevduat açarak kredi yaratabilirler. Bunun nedeni, bir kredinin yaptırımının onaylanması, ödemelerin müşteriler tarafından çeklerle yapılmasıdır. Tüm bu ödemeler takas odası tarafından düzenlenir. Borç verildiği sürece, bu miktardaki bir depozito banka defterlerinde ödenmemiş olarak kalır. Böylece her kredi bir depozito yaratır. Ancak bu abartılı ve aşırı bir görünümdür.

Leaf ve uygulamalı bankacılar bu görüşe katılmıyorlar. Karşı uca giderler. Bankaların zayıf havadan para kazanamayacağına inanıyorlar. Sadece nakit olarak sahip olduklarını ödünç verebilirler. Dolayısıyla para kazanamazlar ve yaramazlar.

Bu görüş aynı zamanda yanlıştır çünkü tek bir bankayla ilgili tartışmalara dayanmaktadır. Prof. Samuelson tarafından belirtildiği gibi. “Bankacılık sistemi bir bütün olarak her küçük bankanın yapamayacağını yapabilir: her bir küçük banka mevduatının sadece bir kısmını ödünç vermesine rağmen kredilerini ve yatırımlarını defalarca yarattığı yeni nakit rezervlerini artırabilir.”

Aslında, bir banka, birinin dövizli notlarını tutabileceği ve istendiğinde bu notları talep edebileceği bir pelerin odası değildir. Bankalar tecrübeli olarak tüm mevduat sahiplerinin paralarını aynı anda geri çekmediklerini bilmektedir. Bazıları çekilirken, diğerleri aynı gün para yatırıyor. Böylece, günlük işlemlerde küçük nakit yedekleri tutarken, banka fazla borçları esas alarak kredi kullandırmaktadır. Banka kredi kullandırdığında, müşteri adına bir hesap açar.

Banka, tecrübesiyle müşterinin alacaklıları tarafından bu bankada ya da hesaplarının bulunduğu başka bir bankada yatırılacak olan çeklerle para çekeceğini bilir. Bütün bu kontrollerin takasları takas evinde yapılır. Aynı prosedür diğer bankalarda da takip edilmektedir. Bankalar, rezervlerde düşük nakit tutar ve kalan tutarı ödünç vererek kredi veya mevduat yaratabilirler.

Borç vermede, bir banka aktif olarak borçlu lehine kendisine karşı bir talep yaratır. “Bankaların, müşterilerinden aldığı, kitaplara girilen mevduatların karşılığı olarak bankanın varlıkları. Ticari bir bankanın standart varlıkları, kredi kartı ve kredi, tahsilâtsız yatırımlar ve nakit paradır. ”

Banka, müşteriye bir miktar güvenlik esasına dayanarak fazla para çekme imkanı sağlamaktadır. Müşterinin mevcut hesabına fazla ödeme miktarını girer ve kararlaştırılan fazla ödeme tutarı için çekler yapmasına izin verir. Böylece bir mevduat yaratır.

Bir banka bir döviz borcunu indirdiğinde, gerçekte, faturayı müşteriden 90 gün veya daha kısa bir süre için satın alır. Fatura tutarı, çekle çeken müşterinin hesabına yatırılır. Veya, toplamı kendi başına bir çekle öder. Her iki durumda da, banka, iskonto tutarına eşit bir depozito yaratır ve iskonto ücretleri düşmez.

Bir ticari banka ayrıca devlet tahvili ve menkul kıymetler satın alarak yatırım yaparak bir mevduat oluşturur. Banka, bonoyu kendi başına merkez bankasına kontrol ederek öder. Borsadan bir tahvil alırsa, müşterisi olursa, satıcının hesabındaki tutarı kredilendirir. Aksi takdirde, başka bir bankaya yatırılan parayı kendi başına öder.

Her durumda, bu bankada veya başka bir bankada mevduat yaratılır. Tüm bu durumlarda, bankacılık sistemindeki borç ve varlıkların bütünü artmaktadır. Böylece bankaların kredileri mevduat yaratır. Bu anlamda kredi ticari bankalarca yaratılır.