Bankacılıkta Nakit Kredi Sistemi (Özellikleri ve Dezavantajları)

Bankacılıkta Nakit Kredi Sistemi (Özellikler ve Dezavantajlar)!

Banka kredisinin genişletilmesinde nakit kredi sistemi çok fazla tartışma konusu olmuştur. Bu makalede, eksilerini ve eksilerini borçlulara, bankalara ve kredi planlamasına göre inceliyoruz.

Borçluların bakış açısına göre, nakit kredi sistemi, aşağıda verilen, oldukça istenen bazı özelliklere sahiptir:

(1) Kararlaştırılan sınırlar dahilinde ve 'çekilme gücüne' tabi olan borçlu, ihtiyaç ve uygunluğuna göre istediği sayıda kredi hesabına çekmekte serbesttir. Ayrıca dilediği sıklıkta hesaba geri ödeme yapmakta serbesttir. Bütün bunlar nakit krediyi oldukça esnek kılıyor.

(2) Faiz, yalnızca gerçekten kullanılan net kredi miktarı üzerinden ödenir ve verilen limite dahil değildir.

(3) Müşteri tarafından verilen menkul kıymetler, çekilen tutara göre değişebilir. Ayrıca bir güvenlik türünü başka bir değerle değiştirmekte özgürdür.

(4) Yasal olarak nakit kredi talep üzerine geri ödenebilen ve cari varlıklar tarafından güvence altına alınabilen kısa vadeli bir avans olmasına rağmen, uygulamada, birimin performansına bağlı olarak zaman zaman yenilenen sürekli bir borçlanma hesabı görevi görür.

Bankalar ve kredi planlama açısından bakıldığında, nakit kredi sistemi aşağıda verilen ciddi dezavantajlardan muzdariptir:

(1) Bir bankanın nakit kredi avanslarının fiili seviyesi üzerinde kontrolü yoktur. Kontrol ettiği tek şey toplam nakit kredi limitidir. Bu sınırların gerçek kullanımına borçlular tarafından karar verilir.

(2) Nakit kredi sisteminde nakit yönetimi görevi borçlu tarafından bankaya devredilmiştir. Borçlu, fazla parasını günden güne nakit kredi hesabına aktarabilir, böylece hesaptaki bakiyeyi azaltabilir ve faiz maliyetinden bankaya tasarruf edebilir.

Başka bir açıdan bakıldığında, borç alan ulusal olarak, ürettiği herhangi bir kısa vadeli fazla fonun faizine ve bankanın borç verme faiz oranı ile aynı oranda, ekonominin herhangi bir yerinde ona kolay ulaşamayacağı bir getiri oranı ile aynı oranda faiz kazanır. Öte yandan, banka, faiz dışı gelir kaybına maruz kalmamak için bu SO fonlarını derhal kullanmanın yollarını ve yollarını bulmak zorundadır.

Tersi durumda da, nakit kredi sisteminin esnekliği bireysel bankalar için belirsizlik yaratmaktadır. Normalde, bir banka kredisini 'abartır', yani onuruna göre daha fazla kredi limiti verir, çünkü tüm limitlerin gerçekte kullanılmadığı deneyimlerinden bilir. Ancak, zaman zaman, kullanımlarında ani sıçramalar olabilir. Ardından, bir banka para piyasasında fonlar için korkutmadan çıkmak zorunda.

(3) Nakit kredi sistemi, RBI'nin kısıtlayıcı kredi politikalarına aykırıdır. Kredi limitleri sisteminin, banka borçlularına artı veya kullanılmamış borçlanma gücü sağlama yönünde yerleşik bir önyargısı vardır. Normalde, bu fazla borç alma (veya çekme) gücünün oldukça önemli olduğu ve kredi limitiyle yükseldiği bilinmektedir.

Bu fazla borçlanma gücü, bankalar derhal davaya uymadıkça ve halihazırda yaptırılmış olan limitleri azaltmadıkça, RBI'nın uyguladığı kredi sıkışıklığı döneminde çekiliyor. Ancak normalde, bankalar, RBI'nin bu etkiyle ilgili tavsiyelerine rağmen, müşteri direnci karşısında bunu yapmakta zorlanıyorlar. Birincisi, tavsiyenin kendisi çok geç geliyor, çoğunlukla çok fazla zarar verildikten ve enflasyon kuvvetleri durumu ele geçirdikten sonra.

İkincisi, bankaların kendileri genellikle faiz gelirlerine göre kredilerini kısmak konusunda isteksizdir ve yasal olarak daha yüksek fiyatlarda eski gerçek stok miktarlarını bile tutmak için nominal kredi ihtiyacının arttığını iddia eden borçluları kızdırmaktadır.

Gerçekte, borçlular, çoğunlukla beklenen fiyat artışından kazanç sağlamak veya kısmen, hammadde maliyetlerinde veya muhtemel kıtlıklarında beklenen artışa karşı en azından bir süre temin etmek için daha büyük miktarlarda stok bulundurma konusunda endişe duyuyorlar.

(4) Nakit kredi sistemi, faaliyet gösterdiği gibi, bankaların kredinin son kullanımı üzerinde etkili bir kontrol sahibi olmalarını zorlaştırmaktadır. Borçlu belirli bir envanter seviyesini ve diğer cari varlıkları koruduğu ve hesap oldukça etkin olduğu sürece (bankaya nakit krediye karşı birincil güvenlik olarak sunulan mevcut varlıkların ölü varlık olmadığı anlamına gelir), borçlu hiçbir yükümlülük altına girmez. banka kredisinin herhangi bir bölümünü geri ödemek.

Gelişimi neredeyse kalıcı bir finans kaynağı olarak kullanabilir ve spekülatif amaçlar için veya borsaya yatırım yapmak, yeni kaygılarla kontrol etmek için faiz elde etmek veya sabit kıymetler satın almak için ne isterse kullanır. Böylece, nakit kredi borçlu cari varlıkların büyük bir kısmından para kazanma yöntemi haline gelir.

(5) Nakit kredi sistemi, dürüst olmayan bir borçlunun bir bankayı dolandırması için yeterli fırsat sağlar, çünkü en iyi niyete sahip olsa bile, hiçbir bankanın, asılsız bir şekilde, temel olarak teminat altına alınmadan, tamamen güvenilmez bir birincil tahvil değerlendirme, teftiş ve denetim sistemi tasarlayamaz. Müşterilerinin işlerinin günlük olarak çalışmasının engellenmesi ve ayrıca kendi kredi verme ve denetleme maliyetlerinin artırılması.

(6) Nakit kredi sistemi, büyük ve kurucu borçluları küçük ve yeni borçluların dezavantajlarına karşı tercih etme eğilimindedir. İlki, bankaların borç verme kapasitesinin bir bölümünü çok fazla boşaltıp, ikincisi için çok az şey bırakma eğilimindedir. Kredi sıkışıklığı dönemlerinde de, ikincisi, bu sıkışıklığın etkisine öncekinden daha fazla acı çekiyor.

(7) Nakit kredi sistemi, bir firma aynı anda birkaç bankadan borç aldığında ortaya çıkan çoklu finansman için yeterli alan bırakmaktadır. Tüm işini bir banka üzerinden yönlendirmek durumunda ise, bankacı borçları üzerinde kontrol kullanma konusunda daha iyi bir konumda olacaktır.

Bu gibi kontrollerden kaçmak veya denetlemek veya daha fazla fon toplamak için bir müşteri birden fazla bankadan borç alabilir. Uygulamanın büyük borçlular arasında yaygın olduğu bildiriliyor. Bir bankanın lider olarak hareket ettiği konsorsiyum bankacılığı, çoklu bankacılığın yol açtığı suiistimali büyük ölçüde azaltabilir.