Ticari Bankacılık, Kırsal Kredi ve Endüstriyel Finansı Teşvik Etmede RBI'nin Rolü

Ticari Bankacılık, Kırsal Kredi ve Endüstriyel Finansı Teşvik Etmede RBI'nin Rolü!

Şu ana kadar tartışılan bir merkez bankasının geleneksel işlevlerini yerine getirmenin yanı sıra, 1947'de Hindistan'ın bağımsızlığından sonra RBI iki ana yönde aktif rol oynamaktadır:

(a) Ülkenin finansal altyapısının oluşturulmasında ve güçlendirilmesinde, yeni finansal kurumların kurulması yoluyla önemli kurumsal boşlukların doldurulması ve var olanların değişen kalkınma ve ekonominin diğer politika ihtiyaçları bağlamında yeniden düzenlenmesi ve

(b) Kredilerin sosyal olarak istenen yönlerde tahsis edilmesini etkilemeye yönelik yeni tedbirler geliştirmek. Promosyon rolünün yerine getirilmesinde, RBI kredisinde birkaç başarıya sahiptir ve geleneksel olmayan çeşitli görevlerin yerine getirilmesi için sürekli çalışmaktadır.

Ticari Bankacılığın Teşviki:

1949 tarihli Bankacılık Düzenleme Kanunu uyarınca, ticari bankaların denetleme ve kontrol yetkisi RBI'ye verilmiştir.

İkincisi bu yetkileri kullanmaya çalıştı:

(a) Ülkedeki ticari bankacılık yapısını zayıf bankaların zorunlu olarak tasfiyesi veya daha güçlü bankalara birleştirilmesi ve düzenli denetim ve genel gözetim ile bankaların operasyonel standartlarının iyileştirilmesi yoluyla güçlendirmek,

(b) Bankaların coğrafi kapsamını iyileştirmek amacıyla, özellikle küçük kasabalarda ve kırsal alanlarda, bankacılık olanaklarını ülke genelinde yaygınlaştırmak, ve

(c) Banka kredisinin sektörel dağılımını, tarım, küçük ölçekli sanayiler, vb. gibi öncelikli sektörler lehine sektörel dağılımını iyileştirmek ve küçük borçlular için daha fazlasını sağlamak amacıyla bankaların işlevsel kapsamını genişletmek. RBI ayrıca farklı kategorilerdeki bankacılık personeli kategorisinde eğitim ve öğretim düzenlemiştir.

Banka mevduatlarına daha fazla kamuoyunda güven vermek ve böylece ülkedeki bankacılık alışkanlığını yaygınlaştırmak, özellikle küçük vasıtalar arasında, ticari bankalar ile mevduat sigortası Ocak 1962'de uygulamaya konuldu ve bir “Deposit Insurance Corporation” kuruldu. RBI'nin bağlı ortaklığı.

Daha sonraki yıllarda, mevduat kooperatifi planı kademeli olarak uygun kooperatif bankalarına ve bölgesel kırsal bankalara da genişletildi. Her bir bankadaki her bir mevduatçı için depozito hakkına sahip olan depozito miktarı da Ume'den zamana doğru revize edilmiştir. Veya Temmuz 1.990, Rs'de sabitlendi. 30.000. 1995 yılının Haziran ayının sonunda, ticari ve kooperatif bankalarının toplam değerlendirilebilir mevduatlarının (% 70, 4.000.000 sterlin) toplamının% 70'i sigortalandı.

Kırsal (Tarımsal) Teşvik Kredisi:

Tarımsal ve diğer kırsal faaliyetler için yeterli miktarda kurumsal kredinin sağlanması, doğduğunda bile RBI'nın özel sorumluluklarından biri olarak kabul edildi ve 1934 tarihli Hindistan Merkez Bankası Kanununda bu etki için gerekli hükümler alındı. Banka'nın ayrı bir Tarımsal Kredi Departmanı oluşturulmuş ve kooperatif kredi hareketinin (1904'te kuruluşundan itibaren kırsal veya tarımsal bir hareket olarak kaldığı) gelişimi, Banka'nın özel sorumluluğunu üstlenmiştir.

Bu alanda, 50'li yılların ortasına kadar pek bir şey yapılmamıştı. Tüm Hindistan Kırsal Kredi Araştırmaları Komitesi'nin (1954) önerisi üzerine, Hindistan İmparatorluk Bankası ve diğer devlet bankaları kamulaştırıldı ve dönüştürüldü. Hindistan Devlet Bankası ve ortak bankalar. Kırsal kredinin sağlanması ve kırsal tasarrufların mobilize edilmesi amacıyla bu alan kırsal alanlarda yoğun bir şube genişletme programından sorumlu tutulmuştur.

Bu strateji, Temmuz 1969'da diğer 14 büyük ticari bankanın kamulaştırılmasıyla daha da ileri gitti. Bu alandaki diğer önemli gelişmeler, Tarımsal Refinansman ve Geliştirme Şirketi'nin (RBI'nin% 100 bağlı kuruluşu) faaliyet göstermesidir. ; kooperatif kredi organizasyonunun güçlendirilmesi ve artan miktarlarda RBI'nın imtiyazlı şartlarda ona yansıtılmasının sağlanması; bölgesel kırsal bankaların kurulması ve artan miktarlarda ticari banka kredisinin öncelikli bir sektör olarak tarıma yönlendirilmesi.

Ulusal Tarım ve Kırsal Kalkınma Bankası'nın Temmuz 1982'de tüm kırsal kredi sistemini denetlemesi ve ARDC'nin devralmasıyla kurulmasıyla, RBI'nın bu alandaki doğrudan rolü ve sorumluluğu büyük ölçüde azaltılmıştır.

Yukarıda listelenen önlemler ve tarım için kurumsal finansman sağlanmasına verilen önemin artması sonucunda, bu finansmanın resmi, özellikle Temmuz 1969'da 14 büyük ticari bankanın kamulaştırılmasından sonra, tarım lehine hızlı bir şekilde değişmektedir. Pozisyon Tablo 4.1'de özetlenmiştir. Karşılaştırma için, 1995 yılı Mart ayı sonunda toplam brüt zamanlanmış ticari banka kredisinin Rs olduğunu not edebiliriz. % 93'ü sanayiye gitmiş olan 1, 93.000 crore.

Ticari bankaların kredi politikasında bir miktar değişiklik olsa da, büyük ölçekli sanayilerin kısa vadeli kredi ihtiyaçları nispeten kolay bir şekilde karşılanabilirken, özel önlemlere duyulan ihtiyaç özellikle iki alanda akut oldu:

(a) Uzun vadeli kalkınma finansmanının sağlanması ve

(b) Küçük ölçekli sanayiler için banka kredisi.

Her iki alanda da aktif tavsiye ve RBI katılımına ilişkin alanlarda özel önlemler alınmıştır. Uzun ve orta vadeli finansmanın yanı sıra yeni sorunların karşılanması için, IDBI, IFCI, ICICI, SIDBI, SFC'ler ve SIDC'ler gibi endüstriyel kalkınma bankaları şeklinde uzmanlaşmış finansal kuruluşlar kamu sektöründe ve Özel sektörde ICICI.

RBI, kamu sektörü kalkınma bankalarının sermayesine abone olmuştur. Onlara, RBI'nın kazancından elde ettiği kârdan yıllık katkı sağladığı Ulusal Endüstriyel Kredi (Uzun Vadeli İşlemler) Fonundan kredi sağlamaktadır. Temmuz 1968’de sadece R’lerin ilk katkısıyla başladı. 10 crore, Fon Rs büyüdü. 30 Haziran 1995'teki 5.678 crore ve ondan krediler ve avanslar Rs durdu. 5, 460 crore.

Küçük ölçekli endüstriler için finansman, SIDBI, SFC'ler ve SIDC'ler tarafından ve daha da önemlisi, onlar için en önemli kredi kaynağı olan ticari bankalar tarafından sağlanmaktadır. Küçük ölçekli sanayilerin 'öncelikli sektör' olarak tanınması, her şeyi değiştirdi.

1995 yılının Haziran ayının sonunda, bu sektörlere borç veren kamu sektörü bankalarından Rs'de yer aldı. Toplam öncelikli sektörün yaklaşık% 40'ı olan 26.800 crore (ihracat kredisi hariç) ilerlemektedir. Ek olarak, bu finansman imtiyazlı şartlarla sağlanır. Küçük ölçekli endüstrilere kredinin tanıtılmasında önemli bir önlem, 1960 yılında kurulan ve Hindistan Hükümeti adına RBI tarafından işletilen bu tür endüstriler için Kredi Garanti Programı olmuştur.

İhracat Finansmanının Teşviki:

(i) Uluslararası rekabetçi faiz oranlarında ihracat kredisi sağlamak için çeşitli adımlar atılmıştır. Örneğin, 1993 yılı Ekim ayında, yurtdışı ihracat faturalarını uluslararası faiz oranlarına bağlı oranlarda yeniden hesaplamak için uygulanmakta olan bir plan uygulanmıştır. Kasım 1993’ün bir başka programına göre, ihracatçılara ithalatı finanse etmeleri için ana yabancı para birimlerinde sevkiyat öncesi kredi verilmektedir.

RBI, bankalara ihracat kredisi geri ödeme limitleri sağlıyor. 1995 Mart sonunda, onlar Rs idi. 9, 400 crore. İhracat kredisi refinansman limitleri sevkiyat sonrası kredi için yaklaşık olarak Rs idi. 1994-95 döneminde 6.700 crore. Ayrıca, ihracat kredisine olan faiz oranı kontrol altına alınmıştır.

Ödenmemiş ihracat kredisinin net banka kredisine oranı, Mart 1995 sonuna göre yüzde 9, 3'tür. Ancak, bankaların ihracat kredisi geri ödeme limitlerinin, bu tür bir geri ödeme için uygun olan ihracat kredisine oranı yüzde 48'tir.

(ii) İhracat-İthalat Bankası:

Hükümet, Ocak 1981’de, IDBI’nin uluslararası finansman kanadı görevini üstlenen ve dış ticaretin finansmanı ile ilgili apeks kurumu olarak hareket eden bir İhracat-İthalat Bankası kurdu.

Zayıf Bölümlere Kredi Verilmesi:

Zayıf kısımlara yeterli, ucuz ve zamanında kredi sağlamak politika yapıcılar için kırılması en zor olanıdır.

Bu bağlamda RBI tarafından alınan iki önlem:

(a) Hindistan Kredi Garanti Şirketi’nin 1971’de kurulması (Temmuz 1978’de Mevduat Sigortası Şirketi’nde birleşme) ve

(b) 1972'de Diferansiyel Faiz Oranı (DRI) Planının kabulü.

Kredi Garantileri:

RBI'ye verilen önemli görevlerden biri, artan banka kredisi oranını belirlenmiş öncelikli sektörler ve küçük borçlular lehine kanalize etmek olmuştur. Diğer şeylerin yanı sıra, bankaların bu tür öncelikli borçlulara kredi sağlama konusundaki isteksizliğinin bir önemli nedeni, kredi vermede rol alan 'aşırı' kredi riski derecesi olmuştur.

Geleneksel teori, piyasa güçlerinin serbest çalışmasının, her bir borçlu kategorisi için risk primi de dahil olmak üzere uygun piyasa faiz oranını belirleyeceğini ve bu gibi faiz oranlarında, tüm borç sahiplerinin, öncelikli ya da başka türlü istekli olacakları kadar kredi alacağını öne sürecektir. sahip olmak. Ancak gerçek hayatta kurumsal kredi piyasası bu şekilde çalışmaz. Borç verme faiz oranı resmen belirlenir. Bu durumda, yüksek riskli borçlulara basitçe rasyon verilir ve daha yüksek faiz oranlarında kredi verilmez.

Alternatif bir çıkış yolu, borç verme kurumlarının riskini kapsayan kurumsal önlemlerle sağlanmaktadır. Risk kapsamı, bireysel risklerin havuzlanması sigortası ilkesi uygulanarak düzenlenir, böylece çok sayıdaki istatistiksel yasa, kredi birimi başına kredi riskini büyük ölçüde azaltır.

Bu tür bir risk kapsamı, esasen kredi garantileri şeklinde denenmiştir. Şu anda üç ayrı kredi garanti programı uygulanmaktadır. Başlıca ortak özelliği, bankalara garanti kapsamı için uygun teminat alacakları için verilen kredilerin temerrüde düşme riskine karşı teminat sağlamaktır. Teminat kapsamı, temerrüt altında% 66, 66 ile% 100 arasında değişmektedir. Üç şema aşağıda kısaca açıklanmıştır.

(i) Küçük Ölçekli Sanayiler İçin Kredi Garanti Planı:

Küçük ölçekli endüstrilere kurumsal kredi vermeyi teşvik etmek için Hindistan Hükümeti, RBI ile istişare içinde, bu sektörlere bankalar ve diğer kredi kurumları tarafından sağlanan avansların teminatı için Temmuz I960'ta bir Kredi Garanti Programı başlattı. Programı yönetme görevi RBI'ya Merkezi Hükümetin ajanı olarak verildi.

Programın kapsamı ve hükümleri zaman zaman serbestleştirildi. Küçük ölçekli sanayi birimlerine izin verilen her türlü kredi imkanını kapsar. Garanti tesisleri, ticari ve kooperatif bankaları, bölgesel kırsal bankalar ve devlet finans kuruluşları dahil olmak üzere onaylı kredi kuruluşlarına küçük bir ücret karşılığında sunulmaktadır. Ayrıca, RBI ve IDBI, garanti programı kapsamındaki küçük ölçekli endüstrilere kısa vadeli borç verme konusunda planlı ticari bankalara tercihli refinansman olanakları sunmaktadır.

(ii) Hindistan’ın Kredi Garanti Şirketi:

Küçük ölçekli endüstriler için Kredi Garanti Programı, küçük taşımacılık işletmecileri, tüccarlar, esnaflar, serbest meslek sahipleri, küçük işletmeler, çiftçiler ve ziraatçılar vb. İçin zayıf kesimlerde kurumsal kredinin yetersiz kalması sorununu çözmedi. bankalar için küçük sanayilerden daha az kabul edilebilir kredi riskidir.

Bu nedenle, RBI, küçük borçlulara daha fazla banka kredisi akışını teşvik etme ihtiyacını gerçekleştiren, 1971 Ocak'ında kurulan Hindistan Kredi Garanti Şirketi (CGCI), küçük borçlulara verilen krediler ve avanslar konusunda onaylı bankalara garanti teminatı sağlamak için kurulmuştur. Temmuz 1978'de bu Şirket, Mevduat Sigortası ve Kredi Garanti Şirketi olarak yeniden adlandırılan Mevduat Sigortası Şirketi ile birleşti.

(iii) İhracat Kredisi ve Garanti Şirketi (ECGC):

Hindistan Hükümeti tarafından 1964 yılında kurulan bu Kurum, RBI’nin değil hükümetin idari kontrolü altındadır. İşinin bir parçası olarak, kredi garantileri verme işidir. Malların sevkiyat öncesi veya sevkiyat sonrası açısından, ihracat kredisi sağlama riskine karşı bankalara ve diğer finansal kuruluşlara garanti verilmektedir.

Teminatlar, bankaları serbest kredi ve ihracat için diğer imkânlar vermeye teşvik etmek için tasarlanmıştır. Ayrıca, ECGC ihracatçılara mal ve hizmet ihracatı konusunda ödeme alamama riskine karşı sigorta teminatı sağlamaktadır.

Diferansiyel Faiz Oranı (DRI) Programı:

Program 1972'den beri faaliyette. Ancak ilerlemesi çok yavaş oldu. Haziran 1995’in sonunda, tüm kamu sektörü bankalarından alınan Program kapsamında göze çarpan gelişmeler yaklaşık olarak R’lerde gerçekleşti. 700 lira, % 1'lik hedefe göre toplam avanslarının% 0, 33'ünü oluşturuyor.

Gelişmeler yaklaşık 23 lakh hesabı kapsıyordu. Bu ilerlemelerin yaklaşık% 60'ı zamanlanmış kaleler / zamanlanmış kabileler üyelerine gitmişti. Talep etmek için çok yüksek oranda fazla borç oranı gösterdiler. Bu tür programlar ihtiyaç sahiplerine yalnızca marjinal yardım sağlayabilir. Daha da önemlisi, kredi olanaklarını bilgi sağlama, eğitim, girdi ve pazarlama ile birleştiren paket önlemlerdir.

Halka açık menkul kıymetler bankası aldatmacalarından dolayı 1992, RBI için çok zorlu bir yıl oldu. Scam, RBI'nin bankaların zayıf denetimini ve günde binlerce crore rupi değerindeki Hindistan menkul kıymetlerindeki işlemlerin kaydedilmesinden sorumlu olan kendi kamu borç bürosunu ifşa etti. RBI'lara karşı beceriksiz, sığ uyanıklık ve benzeri şeylere karşı suçlayıcı parmaklar ortaya atıldı.