Sigorta: Kavram, Önem ve Prensipler
Sigorta kavramı, özellikleri, önemi, felsefesi, önemi, ilkeleri ve türleri hakkında bilgi edinmek için bu makaleyi okuyun.
Vadeli Sigorta Kavramı:
Sigorta terimi aşağıdaki gibi tanımlanabilir:
Sigorta sözleşmesi, sigortacının (sigorta şirketi gibi) sigortalı tarafından ödenen parayı (prim olarak adlandırılan) kabul ettiği bir sözleşmedir.
(i) Sigorta veya yangın gibi belirli bir riske (sigortanın etkilendiği) karşı maruz kaldığı zararı telafi etmek,
(ii) Belirtilen olayın gerçekleşmesi üzerine sigortalıya veya lehtarlarına önceden belirlenmiş bir miktar ödemek, örneğin sigortalının ölümü.
Sigortanın Belirgin Özellikleri:
Sigorta kavramının öne çıkan özellikleri şunlardır:
(a) Hayat sigortası:
Bir çeşit yatırım olduğu için diğer tüm sigorta türlerinden (yani genel sigorta) farklıdır. Bir hayat sigortası sözleşmesi kapsamında, sigorta şirketi tarafından teminatlı (hayatta ise) veya lehtarlarına sabit miktarda ödeme yapma garantisi vardır; Zira sigortanın etkilendiği ölüm gerçekleşeceği kesindir - er ya da geç, yani hayat sigortası riski söz konusu olduğunda.
Diğer tüm sigortalar tazminat sözleşmeleridir; yani sigorta şirketi sigorta için zararı iyi yapmayı kabul eder, ancak riskin (hangi sigortanın etkilendiğinin) olduğu, yani diğer sigorta türlerinde riskin belirsiz olduğu durumlarda.
Riskin gerçekleşmemesi durumunda sigorta şirketi ile ilgili hiçbir iddia ortaya çıkmaz. Yukarıda verilen tanımın ikinci kısmı (yani ii) hayat sigortasını belirtir; eski kısım (yani i) diğer sigorta türlerine işaret eder.
Yorumun noktası:
Hayat sigortasında riskin niteliği ile diğer sigorta türleri arasındaki bu ayrım göz önüne alındığında, hayat sigortası teknik olarak hayat sigortası (ve sigorta değil) olarak adlandırılmaktadır. Bununla birlikte, pratik olarak, sigortalar ve güvence terimleri arasındaki ayrım günümüzde gözlenmemektedir, çünkü Hayat Sigortası Şirketi (LIC) bile sigortacılık terimini kullanmaktadır - güvenceyi değil - isminin bir parçası olarak.
(b) Sigorta Sözleşmesi Kapsamında Bazı Terimler:
(i) Sigortacı:
Sigorta şirketi gibi risklerin sorumluluğunu üstlenen kişi.
(ii) Sigortalı:
Sigortanın yararına etkilenen biri yani riski sigorta şirketi tarafından üstlenilen biri.
(iii) Prim:
Sigortacı tarafından üstlenilen riskin sorumluluğunun sigortacı tarafından ödenmesi gereken bedeldir.
(iv) Politika:
Politika, sigorta sözleşmesinin şart ve koşullarını içeren belgedir.
(v) Toplam teminat:
Sigorta poliçesinin alındığı miktardır.
Sigortanın Temel Felsefesi:
Temel sigortacılık felsefesi, riske maruz kalan birçok kişi arasında risk yaymanın bir aracı olduğudur. Örneğin, bir bölgede 1000 ev olduğunu söyleyelim. Bütün bu evlerin sahipleri, evlerini yangına karşı sigorta ettirmeye karar verdi.
Yangının neden olduğu zararı telafi etmeyi kabul eden sigorta şirketi göz önüne alındığında, tüm 1000 kişi sigorta şirketine prim ödeyecektir. Böylece sigorta şirketi ile tüm poliçe sahipleri tarafından ödenen primlerden oluşturulmuş bir fon havuzu oluşacaktır.
Bu fonun dışında sigorta şirketi, evleri yangın riskine maruz kalan talihsiz olanların neden olduğu yangın nedeniyle oluşan zararı telafi edecektir. Yörenin tüm evlerinin yangın tehlikesine maruz kalması nadirdir. Dolayısıyla sigorta, risk paylaşmanın sosyal bir aracıdır. Sir William Beveridge'e göre, “Riskin kolektif sorumluluğu sigorta” dır.
Sigortanın Önemi:
Sigortanın önemini, teklif ettiği aşağıdaki avantajlar açısından vurgulayabiliriz:
(i) İşletme Sorunlarına Yoğunlaşma:
Sigorta, risklerin sigorta şirketi tarafından üstlenilmesi nedeniyle iş adamlarının dikkatlerini iş konularına yoğunlaştırmalarına yardımcı olur. Sigorta onlara huzur veriyor. Böylece sigorta nedeniyle iş verimliliği artar.
(ii) Sermayenin Daha İyi Kullanımı:
İşadamları, sigorta yokluğunda, gelecekteki olası durumları karşılamak için fon sağlayacaklar. Sigorta, acil durum fonlarını kendileri için sağlama ihtiyacını ortadan kaldırmaktadır. Böylece iş adamları fonlarını iş amacıyla daha iyi kullanabilirler.
(iii) Dış Ticaretin Tanıtımı:
Dış ticarette iç ticaretle uğraşmaktan çok daha fazla risk var. Dış ticarete dahil olan risklerin sigortalanması, ekonomik kalkınmanın sağlıklı bir özelliği olan hacmini artırmaktadır.
(iv) Bağımlılara Güven Duygusu:
Hayat sigortası, hayat sigortası etkilenen sigortalı bağımlılarına ekonomik güvenlik hissi vermektedir.
(v) Sosyal Refah:
Hayat sigortası aynı zamanda çocukların eğitimi, çocukların evlenmesi vb. İle ilgili politikaları da sağlar. Bu özel politikalar, bu politikaları alan yoksullara güvenlik hissi verir. Dolayısıyla hayat sigortası sosyal refahı sağlamak için bir araçtır.
(vi) Ekonomik Kalkınma Sürecini Hızlandırmak:
Sigorta şirketleri, primlerin toplanması yoluyla topluluğun tasarrufunu harekete geçirir ve bu tasarrufları üretken kanallara yatırır. Bu süreç ekonomik kalkınmayı hızlandırır. Yatırım amaçlı LIC (Hayat Sigortası Şirketi) emrindeki devasa fonlar, yukarıda belirtilen sigorta avantajını desteklemektedir.
(vii) İstihdam Olanaklarının Üretilmesi:
Sigorta şirketleri ekonomide çok fazla istihdam sağlar. Bu sigorta şirketleri tarafından yapılan sürekli büyüyen bir iş nedeniyle.
Bir kişinin aynı riski karşılamak için birden fazla sigorta poliçesi alması oldukça mümkündür. Bu çifte sigorta olarak bilinir.
Yukarıda belirtilen davada, Bay A, sigortalı, aynı risk konusu için üç sigorta poliçesi almış, üç sigorta şirketi -I, II ve III.
Çifte sigortanın etkileri:
(a) Hayat Sigortası Durumunda:
Hayat sigortası durumunda, sigortalı veya bağlıları, her sigorta şirketinden poliçe tutarının tamamını talep edebilir. Bu böyledir çünkü hayat sigortası bir tür yatırımdır; ve bir kişi, hayatı boyunca herhangi bir sayıda sigorta poliçesi alabilir ve her poliçe kapsamında tam bir miktar talep edebilir.
(b) Diğer Sigorta Türlerinde:
Yangın veya deniz sigortası durumunda, sigortalı, bir araya getirilen sigorta şirketlerinden kaynaklanan gerçek zarar miktarından fazlasını geri kazanamaz; Çünkü sigorta işleminden kar etmesine izin verilmiyor.
Bay A'nın evini yangına karşı üç sigorta şirketinden (I, II ve III) Rs.50, 000, 1, 00.000 ve 1, 50.000 için sigorta ettirdiğini varsayalım. Evi, yangın, Rs.60, 000 kaybıyla imha edilmiştir. R60, tüm R: 60, 000 gerçek kayıp miktarını 1: 2: 3 oranında talep edebilir. Sırasıyla sigorta şirketleri I, II ve III'ten 10.000, RS.20, 000 ve RS 30, 000.
Sigortanın II .60, 000 tutarındaki zararının tamamını Sigorta Şirketi'nden talep etmesi durumunda sigorta şirketi II, Sigorta Şirketi I ve III, yani Rs. 10, 000, Co. Ben ve RS. III.
Reasürans:
Bir sigorta şirketi üstlendiği riskin çok ağır olduğunu tespit ettiğinde; Kendisini başka bir sigorta şirketi ile sigorta ettirebilir. Buna yeniden sigorta denir.
Bu durumda, iki sigorta sözleşmesi vardır:
(i) Sigortalı ile sigorta şirketi arasında biri sigorta temasını istedi.
(ii) Sigorta şirketi arasındaki diğer. ve yeniden sigorta şirketi yeniden sigorta ilişkisini aradı.
Yeniden sigortalamanın etkileri:
(1) Sigortalı ile yeniden sigorta şirketi arasında bir ilişki yoktur. Yalnızca sigorta sözleşmesine girdiği sigorta şirketi için zarar talep edebilir.
(2) Sigorta şirketi, (sigortalıya ödediği) zararı yeniden sigorta şirketinden talep edebilir.
Sigortanın Genel (veya Temel) İlkeleri:
Sigortanın temel prensipleri şunlardır:
(i) Çok İyi İnanç İlkesi:
Sigorta sözleşmesi, her iki tarafça da (sigortalı ve sigorta şirketi) birbirlerine karşı izlenecek en iyi niyeti ilkesine dayanmaktadır. Bir tarafın diğer tarafın, diğer tarafın sigortacılık ile temasa geçme kararını etkileyebilecek herhangi bir maddi bilgiyi gizlemesi durumunda; diğer taraf sözleşmeden kaçınabilir.
Yüksek derecede iyi niyet ilkesi her iki taraf için de aynı derecede geçerlidir. Bununla birlikte, tüm maddi gerçeklerin eksiksiz ve dürüst bir şekilde ifşa edilmesinin onus'u (yani yükü) genellikle sigortalılara aittir; Çünkü sigortalı, sigorta konusu hakkında kesin bir bilgiye sahip olmalıdır.
Maddi olguları açıklama görevi devam eden bir yükümlülük değildir. Sigortalı, sigorta sözleşmesinin sona ermesinden sonra kendi bilgisine gelen herhangi bir maddi gerçeği açıklama yükümlülüğü altında değildir.
(ii) Tazminat Prensibi:
Hayat sigortası haricinde, diğer tüm sigorta sözleşmeleri tazminat bağlantılarıdır; Bu, sigorta konusu nedeniyle zararın meydana gelmesi durumunda, sigortalı sadece asıl zarar tutarını garanti edilen azami tutarla geri kazanabilir.
A'nın evini Rs için bir sigorta şirketi ile yangına karşı sigortaladığını varsayalım. 1, 00.000. Yangın nedeniyle evin neden olduğu kayıp Rs'dir. Sadece 80, 000. A sadece sigorta şirketinden sadece Rs.80, 000 toparlayabilir.
Tazminat ilkesinin hedefleri şunlardır:
(1) Sigortalıyı olduğu gibi koymak; hiç kayıp olmamıştı.
(2) Sigortalıya, sigorta işleminden sigorta yaptırmayacak şekilde kar yapma izni vermemek.
Bununla birlikte, hayat sigortası durumunda, sigortalıların ölümünden kaynaklanan zararları tahmin etmek mümkün değildir; hayat paha biçilmezdir. Bu nedenle, sigorta şirketinin tam tutarı sigorta şirketinden talep edilebilir.
(iii) Sigortalanabilir Faiz Prensibi:
Sigortalanabilir faiz ilkesi, bir sigorta sözleşmesinin temelidir. Sigortalanabilir faizin yokluğunda, sigorta sözleşmesi yalnızca bir oyundur ve mahkemede uygulanamaz.
Sigortalanabilir faiz aşağıdaki gibi tanımlanabilir:
Bir kişinin sigorta konusunda sigortalı çıkarları olduğu söylenir; Konuya gelince, bulunduğu yerden faydalanacak ve yıkımından kaybedecek şekilde konumlandırılmıştır.
Hayat, yangın ve deniz sigortalarına aşağıdaki kurallara göre sigortalanmalıdır.
(1) Hayat sigortası durumunda; Sözleşmenin yapıldığı sırada sigortalanabilir faiz bulunmalıdır.
(2) Yangın sigortası olması durumunda; sigortalanabilir faiz, hem sözleşmeyi imzalarken hem de zarar sırasında olmalıdır.
(3) Deniz sigortası olması durumunda; sigorta anında, zarar anında mevcut olması gerekir.
(iv) Katkı İlkesi:
Katkı ilkesi, çifte sigorta durumunda geçerlidir. Çifte sigorta olması durumunda, her bir sigorta şirketi, her biri tarafından sağlanan tutarla orantılı olarak toplam ödemeye katkıda bulunacaktır. Durumda, bir sigorta şirketi tüm zararı ödediğinde; diğer sigorta şirketlerinden orantılı katkı talep edebilir.
Diyelim ki, A evini yangına karşı iki sigorta şirketi olan X ve Y ile sırasıyla 40, 000 ve R80, 000 Evlerin yangını yakalaması ve gerçek zararın R48, 000,
X Rs ödeyecek. 16.000 - A
Ve Y, R'ye 32, 000
yani, R, 48, 000 kaybı X ve Y arasında 40, 000: 80.000 veya 1: 2 oranında bölünmüştür.
Eğer X, R488, 000'den A'ya kadar olan bütün kaybı öderse; Y'den R32, 000 kazanabilir ve eğer Y, R, 48, 000'den A'ya ödeme yaparsa; Rs kurtarabilir. X'ten 16, 000.
Katkı ilkesi hayat sigortası için geçerli değildir; Her sigortacının sigorta poliçesine tüm poliçe ücretini ödeyeceği; Çünkü hayat sigortası bir çeşit yatırımdır ve hayat sigortası sözleşmesi tazminat sözleşmesi değildir.
(v) Başvuru İlkesi:
Tazminat ilkesine göre, sigorta şirketi sigortalıya bağlı zararı telafi ettikten sonra; Sigorta şirketi sigortalı ayakkabısına adım atar, yani sigorta şirketi hasarlı mallarla ilgili olarak sigortalı olanın tüm haklarını alır.
A'nın evini Rs.2, 00.000 için yangına karşı sigortaladığını varsayalım. Ev yangından tamamen zarar görür ve sigorta şirketi Rs.2, 00.000'i A'ya öder. Daha sonra, hasarlı ev Rs.25, 000'e satılır. Sigorta şirketi Rs.25, 000'in bu miktarını alma hakkına sahiptir. Diyelim ki, birinin evi yakmaya çalıştığı bulundu.
Sigorta şirketi bu kişiye karşı da harekete geçebilir; Çünkü sigorta şirketi sigortalıya, yani Bay A.
Vekillik ilkesinin etkileri:
(1) Sigorta şirketi sigortalı haklarını ancak sigortalıya verilen zararı ödedikten sonra alır.
(2) Bu ilke, hayat sigortası için geçerli değildir.
(vi) Proksima Sebep İlkesi (yani Proksim Sebep):
Bu ilkeye göre, sigortalı mülke en yakın veya hangisinin en yakın kayıp sebebini bulduk. En yakın kayba neden olan, karşı sigortalı bir faktör ise; o zaman sadece sigorta şirketi zararı telafi etmekle yükümlüdür, aksi halde değil. Bu ilke, kaybın bir dizi olaydan kaynaklandığı durumlarda önemlidir.
X'in deniz suyundan kaynaklanan malların kaybolmasına veya zarar görmesine karşı bir deniz sigortası poliçesi aldığını varsayalım. Yolculuk sırasında, sıçanlar geminin dibine bir delik açmış, içinden deniz suyunun gemiye sızması ve eşyalara zarar vermesi.
Burada, sigorta şirketi mallardan kaynaklanan zararları telafi etmekle yükümlüdür; çünkü kaybedilen en yakın sebep, sigortanın etkilendiği deniz suyudur. Geminin dibindeki farelerin sıçanlarla açılması, yalnızca kaybedilecek en önemli sebep.
(vii) Zararı Azaltma Prensibi:
(Azaltma, daha az zararlı bir şey yapmak anlamına gelir). Zararın azaltılması ilkesine göre, sigorta poliçesi kapsamındaki mülkün neden olduğu zararı en aza indirmek için mümkün olan tüm adımları atmak sigortalı görevidir. Sağduyulu bir kişi olarak davranmalı ve sigorta poliçesini aldıktan sonra dikkatsiz olmamalıdır.
Bir evin yangına karşı sigortalı olduğunu ve yangının patladığını varsayalım. Mal sahibi derhal İtfaiye bölümünü bilgilendirmeli ve yangını söndürmek için her şeyi yapmalıdır; sanki ev sigortalanmamış gibi. Yani, yangının neden olduğu zararı en aza indirmek için her türlü çabayı göstermelidir.
Sigorta Türleri:
(1) Hayat Sigortası:
(i) Hayat sigortasının tanımı:
Hayat sigortası şu şekilde tanımlanabilir:
Hayat sigortası, sigorta şirketinin - peşin ödenen primi veya dönemsel taksitleri dikkate alarak, sigortalı olanın ölümü veya belirli bir yaşa gelmesi durumunda, hangisi daha erken ise, önceden belirlenmiş bir miktar para ödemeyi taahhüt ettiği bir sözleşmedir. .
(ii) Hayat sigortası ile ilgili bazı önemli kavramlar:
(a) Sigortalanabilir faiz:
Bir kişi, sigortalı çıkarlarının olduğu bir hayatı sigortalayabilir. Aşağıdaki durumlarda sigortalanabilir faiz vardır:
1. Bir kişinin kendi hayatına sınırsız bir sigortalı çıkarı vardır.
2. Bir koca, karısının hayatına sigortalı bir ilgi duymaktadır; ve bir karının, kocasının hayatına sigortalı bir ilgisi vardır.
3. Bir baba, bağımlı olduğu oğlu veya kızının hayatına sigortalı bir şekilde ilgi duymaktadır.
4. Bir oğlun, kendisini destekleyen ailesinin hayatına sigortalı bir ilgisi vardır.
5. Alacaklının, borçlunun ömrüne borç derecesine kadar sigortalı çıkarı vardır.
Hayat sigortası için yukarıda belirtilenlerin dışında sigortalı çıkarların çok daha fazla vakası vardır.
Not:
Hayat sigortası sözleşmesi yapılırken sigortalı faiz olması gerekir:
(b) Yaş kanıtı:
Hayat sigortası durumunda, yaş kanıtı gereklidir; çünkü prim oranı giriş sırasındaki yaşa bağlıdır. Yaş kanıtı, okul sertifikası, burç, belediye makamından doğum belgesi veya diğer meşru kaynaklar şeklinde verilebilir.
(c) Aday gösterme:
Sigortalı, teminatın ölümü durumunda, poliçe miktarını alacak birini tayin edebilir.
(d) Teslim değeri:
Teslim değeri, sigorta şirketinin poliçe sahibine ödeyeceği tutardır; politikasını vade tarihinden önce durdurmak istiyorsa.
(e) Politikadaki kredi:
Bir yaşam politikası için belirli sayıda prim ödenmişse; poliçe sahibi poliçeye karşı sigorta şirketinden kredi alabilmektedir. Politika sahibi krediyi belirli bir süre içinde geri ödeyebilir, aksi takdirde kredi ve faizi politikanın vadesine bağlı olarak ödemeye göre ayarlanır.
(2) Yangın Sigortası:
(i) Yangın sigortasının tanımı:
Yangın sigortası aşağıdaki gibi tanımlanabilir:
Yangın sigortası, sigorta şirketinin sigortalı tarafından ödenmesi gereken bir primi dikkate alarak, belirli bir süre boyunca ve belirli bir süre zarfında yangına karşı sigortalanan mülkün kaybı veya zararı için garanti vermeyi kabul ettiği bir sözleşmedir. Miktar.
Yorum noktaları:
(1) Yangın sigortasında sigortalı faiz, hem sözleşme zamanında hem de kayıp zamanında mevcut olmalıdır.
(2) Yangın sigortası, bir tazminat sözleşmesidir ve sigortalı, teminat altına alınacak tazminatın altında kalan fiili zarar tutarından fazlasını talep edemez. Ayrıca, sigorta şirketi yangın veya maddi hasar nedeniyle mülkün değiştirilmesi veya onarımı şeklinde tazmin edebilir.
(3) Yangınla ilgili kayıp ayrıca aşağıdaki zararları da içerir:
(i) Yangını söndürmek için kullanılan su ile bozulmuş mallar
(ii) Alevlerin ilerlemesini önlemek için İtfaiye Teşkilatı tarafından bitişik binaların yıkılması
(iii) Bir yangının şiddetli olduğu binadan çıkarma sürecinde ürünlerin kırılması, örneğin mobilyaların camdan dışarı fırlatılmasından kaynaklanan hasar.
(iv) Yangını söndürmek için çalışan işçilere ödenen ücretler.
(ii) Yangın sigortası poliçesinde ortalama fıkra:
Sigorta altındaki davalara bakmak için, yangın politikasında genellikle ortalama bir madde vardır. Bu maddeye göre, zarar durumunda sigortalı kendisinin zararın bir kısmını üstlenecektir. Aslında, konunun fiili değeri ile teminat tutarı arasındaki fark için; sigortalı kendi sigortacısı olmalıdır. Rs değerinde bir ev varsayalım. 1, 00, 000, sadece 60, 000 Rs için sigortalıdır ve sigorta poliçesi ortalama fıkrayı içerir.
Şimdi, yangın nedeniyle mülkün zararı 40, 000 Rs ise, sigorta şirketi aşağıdaki formüle göre yalnızca 42.000 Rs ödeyecektir:
(3) Deniz Sigortaları:
(i) Deniz sigortasının tanımı:
Deniz sigortası aşağıdaki gibi tanımlanabilir:
Deniz sigortası sözleşmesi, sigorta şirketinin deniz macerasına eşlik eden zararlara karşı sigortalıyı tazmin etmeyi taahhüt ettiği bir temastır.
Deniz sigortalarında sigortalanan riskler, örneğin deniz tehlikesi olarak bilinir:
1. Fırtına
2. Bir geminin diğerine veya kayalara karşı çarpışması
3. Geminin yakılması ve batması
4. Deniz suyu ile kargonun bozulması
5. Jettison, yani geminin batmasını önlemek için malların denize atılması
6. Geminin ele geçirilmesi veya ele geçirilmesi
7. Gemi ustasının veya ekibinin eylemleri vb.
(ii) Deniz sigortası türleri:
Aşağıda açıklandığı gibi dört tür deniz sigortası vardır:
1. Tekne sigortası (veya geminin sigortası):
Geminin ve ekipmanlarının mobilya ve teçhizat, makine, alet, motor vb. Gibi sigortalarını kapsar.
2. Kargo sigortası:
Gemide bulunan kargo veya malların sigortalarını ve mürettebatın ve yolcuların kişisel eşyalarını içerir.
3. Navlun sigortası:
Kargo şirketi kargo taşımak için bir miktar ücret talep eder. Çok sık olarak, nakliye şirketi ile nakliye yapan mal sahipleri arasında, yalnızca mallar varış yerine güvenli bir şekilde ulaştığında ödenecek bir anlaşma vardır. Gemi yolda kaybolursa veya kargo çalınırsa veya hasar görürse; nakliye şirketi navlun kaybeder. Navlun sigortası, bu tür risklere karşı korunmak için nakliye şirketi tarafından gerçekleştirilir.
4. Sorumluluk sigortası:
Yükümlülük sigortası kapsamında, sigorta şirketi, üçüncü bir tarafın sorumluluğunda sigortalı olarak yaşayabileceği zararlara karşı tazminat ödemeyi taahhüt eder. Örneğin, bir gemi bir diğeriyle çarpışırsa ve birinci geminin ikinci gemiye tazminat ödemesi gerekiyorsa; o zaman bu tazminat, sorumluluk sigortası yaptırılmışsa sigorta şirketinden talep edilebilir.
