Sigorta - Alıcı Bakış Açısı ve Sigorta Şirketlerinin Bakış Açısı
Sigorta - Alıcının ve Sigorta Şirketinin Bakış Açıları!
Riski ve belirsizliği azaltmanın bir aracı olarak sigortacılığın iki yönü vardır: Birincisi, bir sigorta poliçesi alan kişinin bakış açısından; ve ikincisi, bir sigorta poliçesi satan sigorta şirketinin bakış açısından.
1. Sigorta alıcısı açısından:
Sigorta, kumarın zıttıdır. Bu riski ortadan kaldırır. Bir kişi kendini korumak için bir sigorta poliçesi satın aldığında, bağımlılığı veya mülkiyeti ölüm, kaza, yangın, hırsızlık gibi gelecekteki belirsiz olaylardan kaynaklanan kayıplardan kaynaklanır. Riskleri önler. Sigorta piyasası var çünkü insanlar riskten uzak duruyor.
Rs de değerli bir motosikleti olan birini düşünün. 50, 000. Rs için hırsızlık, kaza vb. Kayıplara karşı bir sigorta poliçesi satın alır. 5000. Hırsızlık olasılığının 0.1 olduğunu ve beklenen kaybın Rs olacağını tahmin etti. 5.000 (yani 0.10 xR, 50.000). Sigorta bedeli (5.000 Rs) beklenen zarara eşit olduğundan (5.000 Rs), hırsızlık durumunda sigortayı tamamen kaybetmesi için sigorta satın alarak riske girmekten kaçınacaktır.
Riskten kaçan kişinin kendisinden önce iki alternatifi var:
(1) Sigorta almazsa, Rs kaybetme olasılığı. 50, 000, 0, 1, yani Rs'dir. 5000; ve (2) Sigorta satın alırsa, Rs'yi kaybetme şansı yoktur. 50, 000. Rs ödüyor. Sigorta primi olarak 5.000 ve Rs kazanır. 0.9 olasılığı ile 45.000. Bir risk önleyici, böylece sigorta satın alarak büyük parasal kayıp riskini ortadan kaldıracaktır.
Ancak bir sigorta şirketi kar elde etmek zorundadır. Bu yüzden yukarıda açıklandığı gibi adil politikalar sunmuyor. Bunun yerine, Rs'den daha fazla prim talep edecektir. 5.000, Rs. 5, 500. Öyleyse Rs. 500 maliyetlerini karşılamaktadır ve bu onun geliridir.
Tüm insanlar gibi, bir riskten kaçan kişi, servetin marjinal faydasını azaltmaktadır. O kadar elverişli olmasa bile bir sigorta poliçesi satın aldığında, hırsızlık riskindeki azalmayı beklenen servetindeki azalmadan daha fazla değerlendiriyor. Bu, varlığın şimdiki değeri olan motosiklet, servetin yatay eksende ve faydasının dikey eksende ölçüldüğü Şekil 7'de gösterilmektedir.
A Noktası, eğer motosiklet çalınırsa, W 1 servet ve U 1 aracı ile sigortasız sonuca karşılık gelir. B Noktası, W 2 servet ve U 2 aracı ile sigortasız “hırsızlık yok” sonucuna tekabül eder. Sigortayı satın aldığında ve sigorta şirketi adil bir prim talep ettiğinde (yani, Rs. 5.000), OW 3 servet ve OU 3 hizmet programı ile C noktasında olacaktır.
Sonuç olarak, serveti OW 2'den OW 3'e kesin olarak düşüyor. Ancak, sigorta şirketi masraflarını karşılamak için ekstra prim (yani Rs. 500) aldığında, bu adaletsiz politika servetini OW 4'e düşüren D noktasına tekabül eder ve kamu hizmeti de OU 4'e indirgenir. Bu, riskten uzak bir kişi haksız bir sigorta poliçesi satın aldığında azalan marjinal servet faydasını göstermektedir.
2. Sigorta Şirketi Açısından:
Bir sigorta şirketinin işlevi, belirsiz bir olayla ilgili kayıp durumunda kesinliği sağlamaktır. Müşterilerinden az miktarda prim tahsil ederek zarar riskini azaltır ve sigorta poliçesinin satıldığı olayda çok fazla miktarda ödeme yapmayı vaat eder. İnsanlar genellikle riskten uzak durdukları için, primleri adil olmayan oranlarda bile ödemeye hazırlar. Benzer şekilde, sigorta şirketleri de riskten kaçınmaktadır. Firmalar gibi, aynı zamanda kar etmeyi de amaçlıyorlar. Riskten kaçınmak ve kar yapmak için risk havuzuna ve riskin yayılmasına başvururlar.
Risk havuzu oluşturma ve Risk yayma:
Bir sigorta şirketi, öldüğü takdirde sigortalı bir ailenin ailesine çok büyük bir miktar ödeme sözü verilmesi karşılığında küçük bir primi tahsil ederek müşterisinin ölüm riskini üstlenmeye hazırlanır. Risklerini çok sayıda müşteriye bir araya getirerek çok kesin bir şekilde bunu yapabilir. Bir sigorta şirketi hayat sigortası satarsa, aynı anda binlerce kişiden birini değil sigortalar. Sigortalı kişilerin, bir salgın, atom savaşı gibi bir felaket olması haricinde, aynı anda ölmeyeceklerini biliyor.
Bazıları erken ölebilir, bazıları ise sigorta süresi arasında ölebilir, bazıları ise poliçe olgunlaşdıktan sonra bile ölemez. Bu nedenle, matematiksel olarak, müşterilerinden topladığı primlerin ölüm durumunda her yıl yapması gereken ödemelerden daha fazla olduğunu bilir.
Başka bir deyişle, ne kadar çok sigortalı olursa, her yıl ölen kişilerin oranı o kadar küçük olacaktır. Buna Büyük Sayılar Yasası denir. Bu, sigortalıların sayısı arttıkça, sigorta şirketi için ortalama sonuçlarının ne kadar tahmin edilebilir olacağı anlamına gelir. Bu sayede sigorta şirketi riskleri tahmin edebilmekte ve kar etmek için müşterilerinin prim ödemelerini hesaplayabilmektedir.
Risk havuzu oluşturma, ancak risklerin çok sayıda kişiye yayılması ile mümkündür. Bu sadece politika sahiplerinin sayısının fazla olması gerektiği anlamına gelmez. Ayrıca, risklerin diğer tüm kişilerin karşılaştığı risklerden bağımsız olması gerektiği anlamına gelir. Bir sigorta şirketinin bir bölgede 100 evi sigortaladığını varsayalım. Büyük bir yangın çıktığında, bütün evler yakılabilir.
Talep şeklinde şirkete çok büyük bir kayıp olacak. Bu durumda, yangın riski bağımsız değildir. Aynı şirket, şehrin farklı bölgelerinde 100 evi sigorta ettirirse, riskler bağımsızdır. Bir kerede 100 evin 1 evinin yanma olasılığı vardır çünkü bir evdeki yangın diğer evdeki yangından bağımsızdır. Bu, bağımsız riskler kriterine dayanarak, birçok sigorta şirketinin savaş, sel, deprem vb. Tarafından tahrip edilen mülkleri sigorta ettirmemeleri nedeniyle, toplu ölçekte tahrip olma riski vardır.
Sigorta şirketlerinin risklerini yaymasının bir başka yolu da çeşitlendirmedir. Hayat sigortası, ev sigortası, araba sigortası, sağlık veya sağlık sigortası vb. Gibi farklı sigorta türleri sunarak bunu yaparlar.
Risk paylaşımı :
Risk havuzu oluşturma ve risk yaymanın yanı sıra, risk paylaşımı, bir sigorta şirketi tarafından risk taşıma maliyetini azaltmak için başka bir yöntemdir. Bir kişi kendisini / e - kendi kendine sigortaladığı zaman, ne yazık ki olay gerçekleşirse, talep herhangi bir şirketi mahvedebilirse, risk paylaşımı paylaşılır. Bu tür davalar, bir kısmını sigortalayan belirli bir beceriye sahip bir bireye aittir. Bu beceriyle ilgili vücut Örneğin, Lata Mangeshkar veya Madonna gibi bir şarkıcı sesini güvence altına alıyor, bir dansçı, dans etmesini durdurabilecek herhangi bir olaya karşı ayaklarını güvence altına alıyor, vb. ayrıca çok büyük. Bireye bir şey olmazsa, şirket büyük bir kar elde eder ve olay meydana gelirse, çok büyük bir zarar görür.
Böyle bir durumda, sigorta şirketi reasürans olarak da adlandırılan risk paylaşımını benimser. Şirket bir kişinin becerisini sigortaladığı zaman, poliçeyi diğer sigorta şirketleri arasında çok sayıda alt poliçeye bölerek paylaşır. Her şirket primin bir kısmını alır ve olay gerçekleşirse ödeme (hak talebi) de eşit olarak bölünür.
Yüzlerce “sendikası” veya sigorta şirketi üyesi olan ve her sendikası bulunan Londra'daki Lloyd's Insurance Market'in risk paylaşımının en ünlü örneği 20 üyeye ayrılmıştır. Böylece risk paylaşımı, büyük bir münferit bir sigortayı bölmek ve alt bölmek için yapılır. Prim, sendikalar ve üyeleri arasında belirli bir oranda paylaşılarak, sigorta riski o kadar azalır ki, olay gerçekleşirse ödemedeki pay çok düşük olur.
Sigortanın Sorunları:
Sigorta şirketlerinin karşılaştığı iki ana sorun var.
Bunlar aşağıda açıklanan ahlaki bir tehlike ve olumsuz seçimdir:
Ahlaki tehlike:
Ahlaki tehlike sorunu, hastalık, lastik veya araba kazası nedeniyle sigortalanan bir kişinin olayın olasılığını artıracak şekilde davranmasıyla ortaya çıkar. Bu gibi durumlarda kaybedilen kişi kişiden, şişirilmiş taleplerden muzdarip olan sigorta şirketine kaybedilir. Bir kişi sigortalı arabasını daha dikkatsizce sürdüğünde ahlaki bir tehlike söz konusu olabilir veya hırsızlığı önlemek için kilitlemede dikkatsiz kalması, dolayısıyla kaza olasılığını arttırması veya hırsızlık.
Benzer şekilde, bir ev sahibi veya firma bir yangın dedektörü sistemi kurmadığında yangın sigortalarında olduğu gibi yangının karlılığını da arttırır. Sağlık sigortası yaptırmış bir kişi zincir dumanı içebilir ve bu nedenle hastalanma olasılığını artırabilir. Diğer tüm benzer durumlarda, politika sahibinin davranışı değişmektedir. Sigortalı olmadığından daha fazla risk alıyor.
Sigorta şirketlerinin adil oranlarda primler teklif etmemeleri ahlaki tehlike sorunundan kaynaklanmaktadır. Birey (veya firmadan) sigorta satın alma şartı olarak kişiden (ya da firmadan) belirli davranış türlerini belirleyerek ahlaki tehlike sorununu azaltmaya ya da azaltmaya çalışmaktadırlar. .
Örneğin, sigorta şirketi bir ev sahibine veya firmaya yalnızca bir yangın dedektörü kuruluysa sigorta yapabilir, yıllık fiziksel kontroller yapılırsa sağlık için bir kişi sigortalanabilir ve kazalara karışan sürücüler için prim yükseltilebilir. Bu sayede sigorta şirketleri yangın, hastalık veya kaza ihtimalini sınırlandırarak sigortalılara yapılan taleplerin sayısını ve ödemesini azaltabilir.
Böylece daha az para ödüyorlar ve küçük primler alıyorlar. Ayrıca, primin optimum birleşimini ve kapsanan riskin kapsamını bulmaları gerekir. Farklı müşterilere farklı sözleşmeler sunacaklar. Yüksek riskli müşterilere yüksek primler tahsil edilecektir ve tam teminat alırken düşük riskli müşteriler düşük primlerden tahsil edilir ve yalnızca kısmi teminat alır.
Evin değeri W olan bir birey düşünün. Yangın çıkması durumunda, serveti sadece W 2 = W - d'dir; d, evin enkazıdır. Birey, yangına yakalanırsa, bir sigorta şirketine primi α 1, karşılığında α2 ödenmesiyle, evi yangına karşı sigorta ettirir. Yangın yoksa, serveti W 1 = W - α, ödediği sigorta primidir. Ateş varsa, serveti W2 = W-d + α 2'dir .
Riskten kaçınan bir sigorta şirketi, ahlaki tehlikenin derecesini azaltmak için müşterisine daha az avantaj sağlar. Bu, Şekil 8'de gösterilmektedir. Sigortasız, servetini, evin değerini temsil eden P noktasından başlayın. Yangın durumunda, serveti OF'ye indirilecektir.
“Ateş etmeme” ihtimalinin, ateşleme olasılığının 3 katı, yani 3 ila 1 olduğu varsayılmaktadır. Bu, eğimi 1/3 oranını yansıtan bireyin bütçe çizgisi B1'in eğimiyle gösterilmiştir. Şimdi ev sahibinin yangın sigortası poliçesi aldığını varsayalım. Bir yangının 1 ila 3 olasılıkla gerçekleştiğini varsayarak, B noktası ve B 1'in farksızlık eğrisinin teğet olduğu E noktasını seçer.
E Noktası, 45 ° çizgisi boyunca olan ev sahibi için risksiz bir noktadır, çünkü α 1 = NN 1 sigorta primi ödeyerek serveti W 1 = W - α 1 veya ON 1 = OF 1 olur mu yangın var ya da ateş yok. Bu nedenle, evin yangına karşı önlem almaz ve yangının olması muhtemeldir. 45 ° çizgisi boyunca, W2 = W veya W-α 2 + α olduğuna dikkat edin. = W - α 1 yani sigorta şirketi tarafından yapılan ödemeler yangın durumunda ev kaybını karşılamaktadır.
Böylece sigorta şirketi hiçbir zaman 3 ila 1 oran teklif etmeyecek. Bu nedenle, riskten kaçınmak, sigorta poliçesini ahlaki tehlikelerden kaynaklanan kayıplara karşı korumak ve aynı zamanda poliçede belirli koşulları ortaya koymak için evin tam değerinden daha düşük bir fiyata satacaktır. Böyle bir durum, Şekil 8'de, ev sahibinin denge noktasının R, bütçe çizgisinin B2 ve farksızlık eğrisi I2'nin birbirine teğet olduğu, tasvir edilmiştir. Bu noktada R, aynı prim NN 1'i ödüyor, ancak yangın durumunda, daha önce sigortalanan tutarın 1'i yerine 2'lik sigortalı tutarı ödenecek.
Ters seçim:
Olumsuz seçim, sigorta şirketi, bireysel sağlık sigortası piyasası gibi, olayın olasılığı hakkında müşterilerinden daha az şey bildiğinde ortaya çıkar. Burada kişi, sağlık durumu hakkında, bir sigorta şirketinin, sigortalama sırasındaki tıbbi muayenesinden öğrenebileceğinden daha fazla şey biliyor.
Dolayısıyla sigorta şirketi, ulusal ortalamayı esas alan bir prim talep edecektir. Bu sağlıksız kişileri sağlıklı insanlardan daha fazla sigorta almaya teşvik edecektir. Kendilerini sağlıklı olduğunu düşünenlerden, düşük bireysel risklerine kıyasla yüksek sigorta primi ödemeleri istendiğini düşünürler.
Öte yandan, sağlıksız kişilere, bireysel riskleri ile ilgili olarak düşük sigorta primi aldıklarını düşünüyorlar. Sonuç olarak, riski yüksek olan insanlar daha fazla sigorta alırlar ve riski düşük olanlar sigortayı reddederler. Bu, sigorta şirketini iflas ettirecek olumsuz seçim sorunudur, çünkü sağlıksız kişilere sağlık masrafları için toplam sigorta primlerinden daha fazla ödeme yapmak zorunda kalacaktır.
Bu, sigorta şirketini sigorta oranını o kadar yükseğe çıkarmaya zorlayacaktır ki sağlıksız insanlar bile herhangi bir hastalığa şahsen ödeme yapmanın sigorta priminden daha düşük olduğunu tespit ettiklerinde sigorta satın almayı bırakacaktır.
Sigorta şirketleri bu olumsuz seçim sorununu, farklı yaş grupları için farklı primler talep ederek ve her bir gruptaki riskin niteliğine bağlı mesleği ile çözmeye çalışır. Dolayısıyla, nispeten düşük riskli bir grup, yüksek riskli bir gruptan farklı olarak prim tahsil edilecektir. Eski gruptan düşük prim oranları ve ikinci grup yüksek prim oranları tahsil edilecektir. Uygulamada, farklı yaş gruplarındaki kişilerin sigorta süresinin uzunluğuna ve dahil olduğu riske bağlı olarak farklı primler uygulanmaktadır.
Sigorta şirketi, ters seçim sorununu, Şekil 9'da gösterildiği gibi iki kişilik gruplar için farklı oranlar tespit ederek çözecektir. Sağlıklı ve sağlıksız insan gruplarının olduğunu varsayalım. Her birinin sağlık masrafları için hastalık olması durumunda ОA'ya düşürülecek OM parası vardır. Sağlıkların hastalık olasılığının 3 ila 1 (veya .25), sağlıksızlığın da 1 ila 1 (veya .50) hastalık olasılığı vardır. Bu varsayımda, sağlıkların bütçe çizgisi, B noktasındaki kayıtsızlık eğrisi I H eğrisine teğet BH ve sağlıksızların T çizgisi, T'deki I U eğrisine teğet B u çizgisidir.
Sigorta ilkesi olarak, şirket E noktasındaki sigortayı 3: 1 olasılığına sahip sağlık sigortalarına ve T noktasındaki sağlıksız 1: 1 sigortasına sunmalıdır. Ancak, sigorta şirketi bu iki ayrı poliçeyi sunamamaktadır. iki grup arasındaki farkı bilemez. Bu yüzden her iki gruptan aynı primi alıyor. Sonuç olarak, sağlık çalışanları E noktasında 3: 1 oranındaki makul oranlarda sigorta alacaklar ve firmanın О О tutarındaki hastalık tazminat taleplerini ödemesi gerektiğinde iflas etmiş olacaklardı.
Bu durumda, şirket iki politika sunar. Milletvekili primlerinde 1: 3 oranındaki sağlık oranlarına. B eğrisi B çizgisine dokunan I eğrisinde S noktasında olurlardı H H Hastalık durumunda, şirket gruba talep ettiği gibi OB öderdi. Sağlıksızlar için MPX primini T: noktasında 1: 1 oranla alacaktır ve şirket bu gruba hak talebinde bulunacaktır. Bu sonuç, mümkün olan tek dengedir. Bu, eğer sigorta şirketi sık sağlık kontrolleri ve geçmiş sağlık öyküleri ile sağlıkları ve sağlıksızlıkları tanıyabiliyorsa mümkündür.
