Narasimham Komitesi ve Bankacılık Reformları

Narasimham Komitesi ve Bankacılık Reformları!

Narasimham Komitesi Raporu:

Bankacılık sektörünün etkinliği ve karlılığında artan erozyon göz önüne alındığında, hükümet çalışmalarında daha fazla rekabet ve verimlilik sağlamak ve bankacılık faaliyetlerini artırmak için bankacılık sektörünü yeniden yapılandırmaya karar vermiştir.

Buna göre, Hindistan Hükümeti, 14 Ağustos 1991 tarihinde eski RBI Valisi M. Narasimham başkanlığında dokuz üyeli bir komite atadı. Komite, ticari bankaların ve ülkenin diğer finans kuruluşlarının çalışmasını gözden geçirmek ve önermek üzere atandı. Bu kurumların verimliliğini arttırma şeklini değiştirecek önlemler.

Narasimham Komitesi raporunu Kasım 1991’de sundu ve rapor 17 Aralık 1991’de meclise sunuldu. Raporunda Narasimham Komitesi, kamu sektöründeki bankaların şubelerin genişlemesi, hanehalkında mevduat seferberliği konusundaki başarısını kabul etti. öncelikli sektör borçlanması ve bankacılıktaki bölgesel eşitsizliklerin giderilmesi. Ancak bu kamulaştırma sonrası dönemde bankacılık sektörü verimlilik, verimlilik ve kârlılıkta ciddi bir erozyona uğradı.

Bu durumdan sorumlu en önemli iki faktör, komitenin rapor ettiği gibi, yönlendirilmiş yatırım ve yönlendirilmiş kredi programlarını içerir. Komite, anormal derecede yüksek yasal likidite oranının (SLR-38.5 yüzde) ve nakit rezerv oranının (CRR-15 yüzde) bankacılara bankacılık sistemi için bir tür vergi uyguladığını ve verimsiz olanlara iyi miktarda bankacılık fonu verdiğini iddia etti. amaçlar.

Benzer şekilde, CRR, “zorunlu karşılık vergisi” biçiminde, bankaların potansiyel gelirini düşürdü ve böylece bankacıların karlılığını azalttı. Ayrıca, Narasimham Komitesi raporunda, bankacılığa ve öncelikli alanlara sübvanse edilmiş kredi akışı şeklinde yönlendirilmiş kredi işletimi sisteminin, IRDP borç verme, kredi mela vb. Gibi sağlam bankacılık uygulamalarını rahatsız ettiği belirtildi. Komite, “Süreçte amaçlanan sosyal odaklı kredi, sorumsuz borçlanmaya dönüşmüştür” dedi.

Komite ayrıca, tarımsal ve küçük sanayi kredisinin yaklaşık yüzde 20'sinin “virüslü” ve “kirli” portföy şeklinde olduğunu belirtti. Komite ayrıca, bu bankaların operasyonel harcamalarının, şube bankacılığındaki olağanüstü artış, uygun denetim eksikliği, personelin hızlı büyümesi ve hızlandırılmış terfi, sendikaların uygunsuz rolü ve öncelikli sektörlere yüksek birim maliyet yönetimi kredisi nedeniyle önemli ölçüde arttığını belirtti. .

Narasimham Komitesi'nin Bankacılık Sistemine Önerileri:

Narasimham Komitesinin bankacılık sistemindeki reform önerileri tek başına rasyonel ölçütlere dayanıyor, yani bankaların kaynakları, mevduat sahiplerine maksimum fayda sağlayacak şekilde en rasyonel biçimde dağıtılmalıdır. Böylece, bankaların fonlarını devlet tarafından tüketim harcamalarını finanse etmek (çalışanların maaşlarını ödemek) için düşük faiz oranlarında tutmak, mevduat sahiplerini dolandırdı.

Komitenin önerileri:

(a) Daha yüksek düzeyde operasyonel esneklik sağlanması;

(b) Karar vermede özerklik; ve

(c) Finansal sistemin verimliliğini ve etkinliğini sağlamak için bankacılık işlemlerinde rekabet edebilirliği ve yüksek profesyonellik derecesini aşılamak.

Narasimham Komitesi tarafından, bankacılık sisteminde ve finansal sistemde gerekli reformları yapmak için yapılan önemli öneriler şunlardır:

1. SBI dahil olmak üzere üç veya dört büyük bankanın, ülke çapında şube ağı olan 8 ila 10 ulusal bankanın, bölgesel operasyonlar için yerel bankaların ve altta kırsal bankaların oluşturduğu bankacılık yapısı için dört aşamalı bir hiyerarşi kurulması ağırlıklı olarak tarımı ve ilgili faaliyetleri finanse etmekle meşgul.

2. Hükümet, ülkenin herhangi bir özel ticari bankasını gelecekte kamulaştırmayı düşünmemeli ve özel bankalara kamu sektörü bankaları ile eşit muamele edilmelidir.

3. Özel sektörde yeni bankalar kurma ve şubenin genişletilmesi için lisans prosedürünün kaldırılması çubuğunun kaldırılması.

4. Hükümet, dış bankanın dış yatırım politikasına uygun olarak daha fazla şube açmasına izin vermekte daha serbest olmalıdır. Ticari ve yatırım bankacılığı konusunda yabancı ve Hint bankalarının ortak girişimlerine izin verilmektedir. Hint bankalarının dış operasyonları rasyonelleştirilmelidir.

5. Yasal likidite oranı (SLR) ve nakit rezerv oranı (CRR) 1991-92 arasında kademeli olarak düşürülmelidir. SLR aracı, ihtiyati bir gereklilik olarak ele alınması ilk niyetine uygun olarak konuşlandırılmalı ve kamu sektörünü finanse etmek için önemli bir araç olarak görülmemelidir.

6. Yönlendirilmiş kredi programı, en azından kendi ayakları üzerinde durabilenler ve bunu ekonomik rant kaynağı haline getirenler durumunda yeniden incelenmelidir. Bu şekilde, öncelikli borç verme kısıtlanmalıdır. Öncelikli sektör, küçük ve marjinal çiftçileri, küçük sanayi sektörünü, küçük işletme operatörlerini ve diğer zayıf bölümleri içerecek şekilde yeniden tanımlanmalıdır.

7. Gelişmekte olan piyasa koşullarını yansıtmak için faiz oranlarının daha da kaldırılması ve banka mevduatları üzerindeki mevcut faiz oranlarının düzenlenmesine devam edilebilir.

8. Şüpheli borçlarla ilgili olarak, güvenlik düşüşünün yüzde 100'ü oranında hükümler oluşturulmalıdır. Varlık kaybı ya tamamen kapatılmalıdır. Kötü borç probleminin üstesinden gelmek için bir Kurul oluşturulmalıdır. Bankaların ve finansal kuruluşların kötü ve şüpheli borçlarının en azından bir kısmının bilançodan çıkarıldığı, bankaların bu süreçte gerçekleşen fonları daha verimli varlıklara geri döndürebilmeleri için düzenlemeler yapılmıştır.

9. Banka memurları için ortak personel işe alma sistemi, bankacılık reformlarının bir parçası olarak ortadan kaldırılmaktadır. Kilit görevlere atanmalar siyasi lehte tutulmamalıdır. Komite ayrıca, bilgisayarlı sistemin daha fazla kullanılmasına acil ihtiyaç duyulduğunu da belirtti.

10. Her kamu sektörü bankası, tüm kırsal şubelerini devralacak bir veya daha fazla kırsal bankacılık iştiraki kurmalı ve bunlar bölgesel kırsal bankalarla aynı olmalıdır.

11. Kamu sektörü bankalarının paylarının bir yüzdesi diğer PSU'lar gibi tasarruf edilmemelidir.

12. Bankaların bağımsızlığını ve özerkliğini sağlamak için iç idare meseleleriyle ilgili devlet kuralları iptal edilmelidir. RBI ve Maliye Bakanlığı bankacılık Bölümü arasındaki bankacılık sistemi üzerindeki kontrolün kalitesi sona ermeli ve RBI, bankacılık sisteminin düzenlenmesinde birincil kurum olmalıdır.

Diğer Mali Reformlar:

Narasimham Komitesi tarafından önerilen diğer mali reformlar:

1. Bankalar ve diğer finansal kuruluşlar üzerindeki denetim işlevinin, RBI tarafından desteklenecek ayrı bir özerk kuruluşa atanması.

2. Konsorsiyum yaklaşımından ziyade sendikalaşan veya katılımcı bir yaklaşım benimsemek için kalkınma mali kuruluşları (DFİ'ler) arasında rekabeti güçlendirmek. DFI'ler, sermaye yeterliliğini geri kazanmak ve işletme sermayesi gereksinimlerini karşılamak için kısa süreler için kredi vermek için uluslararası kabul görmüş normları benimsemelidir.

3. IDBI yalnızca yeniden finansman rolünü sürdürmeli ve doğrudan borç vermesini ayrı bir kurumsal kuruma devretmelidir.

4. İhtiyati kurallar tüm finansal kurumların işleyişini yönetmelidir. Sermaye piyasasını düzenlemek için, SBI, yatırımcıların çıkarlarını korumak için, CCİ’nin çok kısıtlayıcı kurallarının (Sermaye Sorunları Kontrolörü) yerini alacak bir dizi ihtiyati kurallar oluşturmalıdır.

5. Varlıkların doğru bir şekilde sınıflandırılmasını ve tam olarak açıklanmasının ve ayrıca banka ve diğer finansal kuruluşların hesaplarının şeffaflığının sağlanmasının sağlanması.

Narasimham Komitesi Raporunun Değerlendirilmesi :

Narasimham Komitesi raporu, çeşitli gerekçelerle çeşitli eleştirmenler tarafından eleştirildi.

Eleştirmenlerin bu komitenin tavsiyelerine karşı çıkardığı çeşitli noktalar aşağıdaki konuları içeriyor:

(a) Bu bankaların öncelikli sektör kredilerinde sosyal rollerini daha önce olduğu kadar etkin bir şekilde yerine getiremeyecekleri bu yeni sistemde kamu sektörünün rolü en aza indirilecektir;

(b) Özel bankaların ve yabancı bankaların işlerini büyütmelerine izin vermek, bankaların artık kamulaştırılmaması fikri eleştirilir; ve

Ancak tüm bu eleştirilerin kendine has bir tabanı yoktur. Açık olan mesele, bankada yatırılan kamu parası ile politik olarak oynamaya başlamanın zaten doygunluk noktasına geldiğidir. Canlılık kriterinin iyi olması gereken yerlerde, verimli bir yatırım için banka fonları kesinlikle kullanılmalıdır.

Ancak Narasimham Komitesi'nin önerileri yeterli istatistiksel destek ve deneysel testlerden yoksundur. Ayrıca, imtiyazlı faiz oranının kaldırılması, öncelikli sektör borçlanmasının kademeli olarak kaldırılması, SLR'nin azaltılması, vb. Gibi önerilerin bazıları, alternatif hükümler sağlanmışsa, toplumun daha zayıf kesimlerini dolaylı olarak etkileyecektir.

Ancak mevcut ekonomik reformlar rejiminde, eğer bankacılık sektörü aşırı bürokratik kontrolden serbestleştirilmezse, ülke bu tür reformlardan yüksek bir geri dönüş bekleyemez.

Her ne kadar Narasimham Komitesi raporu bir politikacılar, açgözlü yetkililer, sendikalar, banka çalışanları tarafından kendi açılarından eleştirildi, ancak rekabette ve diğer yapısal değişikliklerle yüzleşmek için bir mantık var. Koruyucu bir sistem altında uzun süre çalışmak, işçilerin verimlilik ruhunu kesinlikle mahveder. Bu nedenle, problem bu açıdan da değerlendirilmelidir.

Bu süre zarfında bu tavsiyelerin bazıları hükümet tarafından zaten kabul edildi.

Bankacılık ve Finans Sektörü Reformları: 1991-92 ila 1993-94:

1991-92'den bu yana Narasimham Komitesi Tavsiyelerinin Uygulanması:

Farklı köşelerden gelen güçlü muhalefete rağmen, hükümet Aralık 1991’de Parlamentonun önündeki Narasimham Komitesi’nin raporuna dayanarak 1991-92’den bu yana bazı büyük mali reformlar başlattı.

Ülkede başlatılan bu reformlardan bazıları:

1. SLR ve CRR’de azalma:

Yüksek SLR ve CRR oranı, banka kaynaklarının büyük bir bölümünü düşük gelir getiren varlıklara önceden ayırmıştır, böylece banka kârlılığını azaltmakta ve bankaları ticari sektördeki ilerlemelerinde yüksek faiz oranları almak için baskı altına almaktadır.

Bu nedenle hükümet, SLR'yi üç yıllık bir süre içinde aşamalar halinde yüzde 38, 5'ten yüzde 25'e düşürmeye ve dört yıllık bir süre içinde CRR'yi yüzde 10'un altına düşürmeye karar vermiştir. İlk adım olarak SLR, yüzde 30'a düşürüldü ve CRR, Nisan 1992'de Rs'yi serbest bırakarak yüzde 10 iptal edildi. Kaynaklanabilir kaynaklara doğru 1.280 crore.

2. Gelir Tanıma, Karşılama ve Sermaye Yeterliliği Standartları:

Narasimham Komitesinin bu tavsiyesine istinaden RBI, gelirin tanınması, varlıkların sınıflandırılması ve kötü borçların sağlanması ile ilgili yeni ihtiyati normlar yayınladı. Sermaye yeterliliğini sağlamak için uluslararası kabul görmüş temel komite normları ile eşit olarak asgari sermaye standartları belirlenmiştir. Bankalar, şüpheli ve alt standart varlıkların karşılığını Mart 1994 sonuna kadar tamamlamalıdır.

3. Bilanço Düzeltme:

Bilanço ve kar ve zarar hesabı biçimleri bankaların gerçek finansal sağlığını yansıtacak şekilde gözden geçirilmiştir.

4. Şube Lisansı:

Nisan 1992'de, sermaye yeterliliği normlarına sahip bankaların ve ihtiyati muhasebe standartlarının, RBI'nın onayı olmadan yeni şubeler kurmalarına izin verildi. Kırsal alanların dışındaki uygun olmayan dalları kapatmalarına da izin verilir.

5. Özel Sektör Bankasını kurma izni:

RBI, özel bankaların halka açık şirket olarak kurulmasına ilişkin kılavuzları açıkladı. Prensip olarak, yeni özel sektör bankalarının kurulması için yedi teklife onay verilmiştir. Bankaların ayrıca yabancı kurumsal yatırımcılardan yüzde 20'ye, yerleşik olmayan Kızılderililerden yüzde 40'a kadar sermaye katkısı artırmalarına izin verildi.

6. Banka avanslarına ilişkin faiz oranlarının 1989’daki 90’ta 20’den şu anki mali yılda (1993 - 94). Banka avanslarında kontrollü faiz oranı ve vadeli mevduatlardaki tavan faiz oranı sırasıyla 4 puan ve 3 puan azalmıştır.

7. 31 Mart 1993 tarihine kadar bütün bankalar tarafından yüzde 4'ünü ve 31 Mart 1996 tarihine kadar yüzde 8'i gerektiren sermaye yeterliliği normlarının tanıtılması. Hindistan'da faaliyet gösteren yabancı bankaların ve yurtdışındaki şubeleri olan Hindistan bankalarının Mart ayına kadar yüzde 8'e ulaşması gerekiyor. 31, 1993 ve 31 Mart 1994’te sırasıyla.

8. B'lerin bütçe desteği. Ulusallaştırılmış bankalar, banka yönetimini güçlendirmek ve verimlilik artışını sağlamak için RBI ile performans anlaşmaları imzaladıktan sonra, bankaların aktifleştirilmesinde 5.700 crore serbest bırakıldı.

9. Bankanın sermaye piyasasına erişimini sağlamak ve hissedarlara yüzde 10'luk oy hakkı sağlamak için Hindistan Devlet Bankası (SBI) Yasası değiştirildi, SBI Rs'yi artırdı. Hisse senedi olarak 1.400 crore (prim ve Rs. Halka açık bir sorunla tahvil olarak 1.000 crore dahil). RBI hissesi şimdi% 99'a göre, önceki% 99'a göre.

10. Ulusallaştırılmış bankaların borç ve öz kaynak için sermaye piyasasına girebilmelerini sağlamak için Parlamentoda bir tasarı çıkarılmıştır. 1994 - 95 döneminde, sermaye yeterliliği normlarının hedefine ulaşmak için yediden fazla ulusal bankanın sermaye piyasasına girmesine karar verilmiştir.

11. 1993-94 yıllarında, Hindistan Yeni Bankası Pencap Ulusal Bankası ile birleştirildi.

12. Bankaların ve finansal kuruluşların denetleme sistemini güçlendirmek amacıyla RBI içinde yeni bir Mali Denetim Kurulu oluşturulmuştur. Yeni bir bölüm viz. Teftiş Dairesi, 22 Aralık 1993 tarihinden itibaren ticari bankaların denetimi için geçerli olan bağımsız bir birim olarak RBI'de kurulmuştur.

13. “Bankalar ve Finansal Kurumlar Yasası, 1993’ten kaynaklanan borçların geri kazanılması”, kredi borçlarının daha hızlı toparlanmasını kolaylaştırmak için Özel Kurtarma Mahkemeleri kurmaya geçti.

14. Banka kredi verme normları da serbestleştirildi ve bankalara ayrıca bireysel stok ve alacak kalemlerinin tutma seviyelerine karar verme özgürlüğü verildi.

15. Bir bankacılık şirketinin icracı olmayan bir Başkan ve terfi eden kurumların müdürlerinden üç direktöre sahip olması ve bir pay sahibinin oy hakkının kullanımına yönelik tavanının yükseltilmesi için 1949 tarihli Bankacılık Düzenleme Yasası ile ilgili düzenleme yapıldı. Yüzde 10 ve yasaya aykırı cezalar yükseltmek.

16. Sendika ile Ekim 1993’te yapılan anlaşma, bankalarda daha hızlı bilgisayar kullanımının yolunu açıyor.

17. Zorunlu konsorsiyum düzenlemelerinin kapsamı, şimdiye kadar 934 hesap yerine 76 büyük borç hesabına daraltılmış, borçlular iki yıl sonra yeni bankaları konsorsiyuma sokmalarına izin vermiştir.

18. Finansal kurumların SLR fonlarına erişimi azaltılmış ve fonlar için sermaye piyasasına yaklaşmaları teşvik edilmiştir.

19. Bankacılık Yönetmeliği (Değişiklik) Bill, 1994, 17 Mart 1994 tarihinde Parlamento tarafından özel sektörde daha fazla bankanın açılması yolunda onaylanmıştır. Bu arada hükümet ilke olarak dokuz özel bankaya izin verdi. İlk özel sektör bankası, 2 Nisan 1994 tarihinde Hindistan Birim Güven (UTI Bank) tarafından kuruldu. Ardından beş özel banka izledi.

20. IFCI aynı zamanda bir şirkete dönüştürülür ve ilk kez kamuya açık olan sorunu Rs üzerinden gündeme getirilir. Özkaynak olarak 600 crore (prim dahil).

21. Dönüştürülebilirlik maddesi, vadeli borç verme kurumları tarafından onaylanan yardımlar için artık zorunlu değildir.

22. Vergiden muaf PSU tahvilleri haricindeki borç ve tahvil faiz oranı tavanı kaldırılmıştır.

23. 91 günlük hazine bonosu ve devlet tahvili ihalesi, sırasıyla 8 Ocak 1993 ve 3 Haziran 1992 tarihleri arasında başlamıştır. 354 günlük hazine bonosunun müzayedesi 28 Nisan 1992'den itibaren başlamış ve 182 günlük hazine bonosunun müzayedesinin yerini almıştır.

Böylelikle yukarıda belirtilen bankacılık ve finans sektörü reformları ile deşifre etme ve daha önce başlatılan rekabetin tanıtılması görevine devam edildi. Bankacılık sistemindeki kontrolleri ve çarpıklıkları azaltmak ve rekabeti artırmak için 1993-94 döneminde bazı adımlar atılmıştır. Bunlar arasında faiz oranı reformları özel bankalara giriş izni, borç verme kısıtlamalarındaki gevşeme ve kredi kontrolü sayılabilir.

Bu değişikliklerin amacı:

(a) Banka yönetimi ve personelinin istihbarat ve ticari inisiyatiflerini kullanmakta serbest olmaları için bankaların kontrolü ve zorlanmasına dayanan kısıtlamaları pazar esaslı teşviklerin kullanımına değiştirmek;

(b) Mevduat sahiplerini ve bankacılık sistemini korumak için gerekli ihtiyati düzenlemelere sahip olmak; ve

(c) Mevduat sahiplerine, borç alanlara ve diğer müşterilere en iyi hizmeti vermek için bankaların birbirleriyle rekabet ettiği bir ortam yaratmak.

Ekonomik reformlar süreci, Hindistan'daki ticari bankaları, bankacılık işlerinin kalitesi ve içeriği de dahil olmak üzere, performanslarını iyileştirme yönünde artan baskı altında bıraktı. Serbestleşme süreci, hem bankalar arasında hem de son dönemde aktif olan birçok banka dışı kuruluşla rekabeti arttırmıştır. Bu nedenle, Hindistan bankacılık sistemi son dört yıldır süren ekonomik serbestleşme sürecinde büyük değişikliklere uğramıştır.

Temmuz 1991'de başlayan ekonomik reform sürecinin ilk aşamasında, kaynak tabanının verimliliğini artıracak ve bankalara üretken faaliyetlerin desteklenmesine yardımcı olmak için teşvik sağlayacak sağlam yapısal değişiklikler ve düzenleyici çerçevenin uygulamaya konması için çaba gösterilmiştir. ekonominin sektörleri.

Dolayısıyla, reformlar, bankaların kaynaklarının yasal tahmininde genel bir düşüşe, faiz oranı yapısının rasyonelleştirilmesine ve ihtiyati normların reçetelenmesine yönelikti. Bankacılık sistemi şimdi, uluslararası düzeyde kabul görmüş ihtiyati muhasebe geliri tanıma, varlık sınıflandırma, provizyon ve sermaye yeterliliği standartlarında çalışmaktadır.

Rekabet, sistemin verimliliğini ve verimliliğini arttırmada önemli bir rol oynadığından, mevcut bankalara operasyonlarını genişletmek için daha fazla esneklik sağlandı. Tüm bu tedbirler şeffaflığı artırmak için ihtiyati normların benimsenmesi için de uygulanmıştır.

Ayrıca daha fazla özerklik ve operasyonel esneklik için yasal değişiklikler yapılmıştır. Kamu kesimi ticari bankalarının düşük karlılıkları ve şeffaflık eksikliği gibi birçok sorunla karşı karşıya kaldığı bir dönemde bankacılık sektöründeki reformlar başlatılmıştır.

Bankacılık sektörü, önemli operasyonel ve finansal iyileşmeye tanık olan kesin reformların ve yapısal değişikliklerin ikinci aşamasına girmeye karar verdi. Bu nedenle, ülkedeki bankacılık sektörü reformlarının ikinci aşaması, girişimin büyük ölçüde bankaların kendilerinden gelmesi gereken bankaların örgütsel etkinliğinin iyileştirilmesine vurgu yapmalıdır.

RBI, bankaların hizmet odaklı gelirlerini, müşterilerin özel ihtiyaçlarına uygun ürün geliştirme konusundaki becerilerini geliştirirken, aynı zamanda fon dışı banka hizmetlerinin maliyetlendirilmesinde ve fiyatlandırılmasında daha fazla özen göstererek iyileştirmelerini önerdi.