PACS: Birincil Tarımsal Kredi Toplulukları (Eksiklikler)

PACS ve kredilerinin ana eksiklikleri ve bunları kaldırmak için gerekli adımlar aşağıda kısaca açıklanmıştır:

1. Kurumsal Zayıflık:

İlköğretim düzeyinde, kooperatif kredi yapısının iki katı zayıflığı vardır:

(a) Yetersiz teminat ve

(b) Zayıf birimler.

Coğrafi olarak aktif PACS 5.8 köyün yaklaşık% 90'ını kapsıyor olsa da, özellikle kuzey-doğuda bu kapsama alanının çok düşük olduğu ülkenin parçaları vardır. Ayrıca, üye olarak kapsanan kırsal nüfus, tüm kırsal hanelerin sadece% 50'sidir.

Bu kapsamın yetersizliği, bireysel PACS'nin mali ve örgütsel zayıflığına bağlanabilir. Bir anlamda, kısır döngüde yakalanırlar: yetersiz üyelik nedeniyle zayıflar ve zayıf oldukları için yeterli üyelik alamıyorlar. Bu kısır döngü, PACS’in yeniden yapılandırılmasının politika önlemleri yoluyla kırılmalıdır. Onlar hakkında biraz sonra çalışacağız.

Sadece üyeliğin verdiği nominal teminat ile toplam üyeliğin içinde borç alan üyelerin oranının vermiş olduğu gibi “etkin teminatın” (RBI'nin terminolojisinde) arasında bir ayrım yapılması gerekmektedir. Son kriterde yalnızca Pencap eyaletinin dört eyaletinde, Haryana, Batı Bengal ve Tamil Nadu yüzde 50 ya da daha fazla etkili kapsamdır. UP ve Bihar'da bu kapsam çok daha düşüktür. (RBI tarafından kullanılan) 'etkili kapsam' kriterlerinden daha iyi kriterler (i) üyeleri kırsaldaki hanelerin oranı olarak ödünç almak (ii) borçlanma üyesi başına verilen ortalama kredi miktarı ve (iii) 'nin oranı krediler zayıf bölümlere gidiyor. Bu kriterlere göre, tek bir bileşik endeksin kolayca oluşturulamamasına rağmen, Maharashtra, Gujarat, Punjab, Haryana ve Tamil Nadu eyaletlerinin diğer eyaletlerden daha iyi ücret aldığı anlaşılmaktadır.

Borçlanma üyeliği PACS’de neden düşük?

Halen iyi tutan Bankacılık Komisyonu kararında, çoğu durumda, düşük borçlanma üyeliğinden aşağıdaki nedenlerden biri veya birkaçı sorumludur:

(i) Kredi geri ödemesindeki üyelerin temerrütleri ve toplumların kaynakları artıramaması,

(ii) Üyelerin öngörülen güvenliği sağlayamaması,

(iii) Güncel tapu kayıtlarının olmaması veya araziye devredilemez haklar veya kefalet üretilememesi,

(iv) Kredilerde belirli amaçların uygun olmaması,

(v) Öngörülen kredi limitlerinin yetersizliği ve

(vi) Ödenmemiş kredilerin yüzde 10 veya 20'sinde hisse senedi sermayesi katkısı gibi zorunlu koşullar ve zorunlu tasarruf mevduatı.

PACS, Kooperatif Kredi Komitesi'nin (1960) önerisini takiben, 1960'lı yılların başında resmen başlatılan uzun bir yeniden örgütlenme aşamasından geçiyor ”dedi. Ancak bugüne kadar ilerleme çok yavaş oldu.

Şu anda yeniden yapılanma çalışmaları aşağıdaki satırlar boyunca devam ediyor:

(a) PACS, her bir yeniden düzenlenmiş PACS'nin 10 km'lik bir yarıçap içinde brüt 2000 hektarlık bir alanı kaplayacak şekilde yeniden düzenleniyor;

(b) Yaşamayan birimler ya yeniden örgütlenmiş toplumlarla birleştirilir ya da tasfiye edilir. Ancak Zorunlu birleştirme / tasfiye etmek kolay değildir, çünkü çoğu zaman yerel faydalanıcılardan ve görevlilerden gelen sert bir dirençle karşılaşır ve devlet hükümetleri bu konuda zorlama kullanmaktan çekinmiştir; ve

(c) Aşiret ve tepe bölgeleri için Çiftçi Hizmet Toplulukları (FSS) ve Büyük Ölçekli Çok Amaçlı Toplumlar (LAMPS) olarak adlandırılan yeni tür toplulukların kurulması.

Ağustos 1975'ten bu yana organize edilen FSS, özellikle zayıf kesimlerin kredi gereksinimlerini karşılamayı ve çiftçilere tek bir temas noktasında entegre kredi kaynakları, hizmetleri ve teknik rehberlik sağlamayı amaçlamaktadır. Bu toplumların örgütlenmesinde, 'Küçük Çiftçiler Kalkınma Ajansı (SFDA), Komuta Alanı Gelişim Programı' (CADP), 'Kuraklığa Yönelik Alanlar Programı' (DPAP), vb. Gibi özel gelişim programlarının kapsadığı bölgelere öncelik verilmektedir.

LAMPS, sosyal ihtiyaçları, zirai ve tüketicilerin taleplerini, teknik rehberlik koşullarını karşılamak için de dahil olmak üzere, her türlü kredi, vize, kısa vadeli, orta ve uzun vadeli kredinin sağlanmasına yönelik olarak, FSS hatlarındaki aşiret ve tepe alanlarında düzenlenmektedir. Tarımın yoğunlaştırılması ve modernizasyonu ile tarım ve küçük orman ürünlerinin pazarlanması için düzenleme yapılması. Hem FSS hem de LAMPS, finansal konaklama için merkezi bir kooperatif bankaya veya bir ticari bankaya bağlanır.

Yeni programın başarısı için bazı temel önkoşulları yerine getirmedeki zorluklar, örneğin, FSS ve LAMPS alanlarında var olan diğer yaşayabilir olmayan toplumların tasfiyesi veya birleştirilmesi zorluğu nedeniyle, ilerlemeleri anlaşılır derecede yavaş. Münhasır faaliyet alanı, ayrıca onlar için yönetim ve teknik personel sağlanması.

Haziran 1970’den bu yana ticari bankalar, zayıf PACS’nin rehabilitasyonunda RBI ile de ilişkilendirilmiştir. RBI'nin planına göre, ticari bankalar kısa ve orta vadeli krediler vermek için toplumları devraldı. Hem toplum sayısı hem de şu ana kadar olan miktarlar azdır.

2. Yetersiz Kaynaklar:

KEİ'nin kaynakları, kırsal ekonominin kısa ve orta vadeli kredi ihtiyaçlarıyla ilgili olarak çok yetersizdir. Bu yetersiz fonların bile büyük çoğunluğu, toplumların sahip olduğu fonlar veya onlar tarafından mevduat seferberliği yoluyla değil, yüksek finansman kurumlarından geliyordu. Kaynak seferberliği 'PACS'ın kapasitesi, yeniden düzenleme ve ilgili önlemler yoluyla, güçlü ve uygulanabilir birimlere dönüştürülürlerse, önemli ölçüde gelişecektir. Daha sonra, daha yüksek finansman kurumlarından hem daha fazla para yatırma hem de daha fazla kredi çekebilecekler.

3. Aşırı ücretler:

Fazla mesai ücretleri (talebin yüzde 40'ından fazlası ve ödenmemiş kredinin) PACS için büyük bir sorun haline gelmiştir. Borç verilebilir fonların dolaşımını kontrol eder, borçlanmanın yanı sıra toplumların borç verme gücünü azaltır ve onlara borçlu borçluların toplumlarının kötü imajını verir.

Çeşitli yıllara ait RBI verileri, fazla mesai yüzdesinin kiracı yetiştiricileri ve tarım işçileri için çok daha düşük olduğunu ve toprak sahipleri için çok daha yüksek olduğunu göstermektedir; Arazi sahipleri arasında, aşırı ücret yüzdesi, daha küçük çiftçiler için (her biri 2 hektara kadar) nispeten düşük ve daha büyük çiftçiler için daha yüksektir. Bu, fazla ücretlerin büyük bir kısmının istekli olabileceğini ve daha büyük toprak sahiplerinin, daha ucuz kooperatif kredisini benimsemelerinde ve kredilerini zamanlarında geri ödememelerinde köylerdeki göreceli olarak daha güçlü konumlarından istifade edebileceğini göstermektedir.

Kötü hava koşullarından dolayı yılların fakir mahsullerinde, ağır mahsul yetersizliği alanlarındaki bazı fazla miktarlar anlaşılabilirdir. Ancak, her yıl kredilerin yüzde 40'ını aşan vadesi geçmiş borç bakiyesi haklı olamaz. Ve bu, bir yıl boyunca verilen kredilerin bilinmeyen bir kısmının gecikmiş borçların yenilenmesidir. Aşırı ücret pozisyonu eyaletler arasında tekdüze değildir. Bihar, Assam ve Madhya Pradesh'te özellikle kötüydü.

Bankacılık Komisyonuna göre, çoğu eyalette, fazla mesai nedeniyle:

(a) Toplumların kayıtsız yönetimi veya yanlış yönetilmesi;

(b) Aşırı finansman veya gerçek ihtiyaçlarla ilgili olmayan finansman, başka amaçlarla kredilerin çeşitlendirilmesine yol açan yüksek borç verme politikaları;

(d) Borçlular tarafından kredi kullanımı ve kötü geri kazanma çabaları konusunda yeterli denetimin olmaması;

(e) Birincil toplumlar üzerinde bankaların (CCB) yeterli kontrolünün olmaması;

(f) Kredi ve pazarlama kurumları arasında uygun bağlantının olmaması;

(g) Kasıtlı temerrütçilere karşı derhal harekete geçilmemesi; ve

(h) Belirsiz tarım fiyatları. Bu faktörler hala iyi durumda.

4. Yetersiz ve Sınırlı Kredi:

Kooperatif kredisi birçok bakımdan yetersizdir. İlk olarak, PACS, toplam kırsal nüfusun sadece küçük bir kısmına kredi sağlamaktadır. İkincisi, toplumlar tüm verimli tarımsal faaliyetler için bile tam kredi sağlamamaktadır. Verilen kredi, temel olarak mahsul finansmanı (mevsimsel tarımsal işlemler) ve kuyu kazma, pompa setlerinin montajı, vb. Gibi tanımlanabilir amaçlar için orta vadeli kredilerle sınırlandırılmıştır.

Toplumların çoğu, tarımcıların üstlendiği diğer üretken faaliyetler için kredi sağlamamaktadır. Onaylanmış verimli faaliyetler için bile, verilen kredi genellikle kredi ihtiyacını tam olarak karşılamak için yeterli değildir. Çoğu durumda, üretken amaçlar için bile tarım dışı kredi ihtiyacı her yerde karşılanmamaktadır Tüketim kredisi genellikle verilmez.

Gerekli olan, kırsal kesimdeki hanehalklarının, özellikle daha zayıf kesimlerin oranının artması için kredi sağlayarak, kredinin verildiği uygun amaçların kapsamını genişletmek ve daha sonra onaylı bir borçlunun tüm kredi ihtiyaçlarını karşılamak için toplumların etkin kapsamını iyileştirmektir. Uygulamada bu amacı gerçekleştirmek için, toplumların yukarıda belirtilenler boyunca örgütsel ve finansal olarak güçlü olmaları gerekir.

5. Diğer Bağlantılı Girdiler, Dahili Servis ve Pazarlama:

Yeterli ve zamanında kredi sağlanması, köylerdeki çiftçilerin ve diğerlerinin verimliliğini artırmak için gereken koşullardan yalnızca bir tanesidir. Girdilerin sağlanması (ek tohumlar, gübreler, böcek ilaçları vb. Gibi) ek tedarik ve pazarlama hizmeti şeklinde ek tesisler, onlara verilen kredinin iyi bir şekilde kullanılabilmesi için küçük ve marjinal çiftçilere sağlanmalıdır.

Zaten bu yönde bir adım küçük ve marjinal çiftçiler için Çiftçi Hizmet Dernekleri (FSS) şeklinde atıldı. Ancak, ihtiyaç duyulan şey, zayıf toplumların daha büyük birimler halinde yeniden canlandırılması nedeniyle, muhtemelen daha büyük ölçekli çok amaçlı kooperatifler olarak yeniden düzenlenerek, yeni toplumların çoğalması değildir.