Asal Kredilendirme Kavramı

Bu makalede, ana borç verme kavramı hakkında tartışacağız.

Kredi kararı, olası borçlunun dört C'sini, projenin ekonomik uygulanabilirliğini, borçlunun kredileri geri ödemek için yeterli gelir ya da nakit akışı üretme kapasitesini içeren oldukça uzun bir süreç içerir. Kısacası, normal bir kredi verme faaliyeti Borçlunun kredisinin değerinin belirlenmesi ve kredinin derecesine ve bahsi geçen borçluya bir kredinin verilmesinde rol oynayan kredinin riskine bağlı olarak, bir kredi kararı verilir.

Ana borç verme, bankaları ve borç vermede yer alan 'asal' standartları karşılamayan bir şekilde borç vermeyi içerir. Krediler, dört Cs kriterine uymayan ve ihtiyatlı bir finansal kararın diğer uygulama ölçütlerine uymayan bir borçlu kategorisine yapılır. Bu kategorideki borçlu grubu, bankaların borç vermenin normal ve ek gerekliliklerini yerine getirmeyenleri temsil eder.

Bu tür bir borç verme işi, bankalar ve finansal kurumlar için tek başına çok risklidir ve bankaların çok yüksek faiz oranları, artan borçlar ve bu borç alanlardan artan diğer masrafları karşılaması yüksek riskleri telafi etmeleridir. Yüksek faizli borç verme, ev ipotekleri, oto kredileri ve kredi kartları dahil olmak üzere çeşitli kredi olanaklarını kapsar.

ABD ve Batı Avrupa’daki bankacılar, bu ülkelerdeki nüfusun önemli bir kısmının bankaların normal borç verme kriterlerini yerine getirmediğini ve dolayısıyla kredi piyasasının dışında olduklarını tespit etmişlerdir. Bankalar ve finansal kurumlar, bu nüfus grubunun büyük bir pazarı temsil ettiğini ve bu kişilere kredi limitlerinin verilmesinin, borç verme ve yatırım konusunda büyük bir fırsat yarattığını düşünüyor.

Ülkedeki ekonomik büyüme oranını hızlandırmak amacıyla, bu ülkelerin Hükümeti ayrıca borç verenlere yüksek faizli borç verme yoluna gitmeleri için baskı yaptı.

Alacaklı kredi geçmişi olan borçlular, asıl borç verme için hedef alındı ​​ve aşağıdaki kredi kayıtlarına sahip olanları dahil etti:

a) Son 12 ay boyunca, en az iki kez kişi, kredi taksitlerini son tarihten itibaren 30 gün sonra ödedi.

b) Son 36 ayda, bir veya daha fazla kredi taksitleri, son tarihten 90 gün sonra ödenmiştir.

c) Birey, finansal meselelerde adli yasal hükümlerden muzdarip olmuş veya geçmişte bir kredinin hacizlenmesi, yeniden iptali veya ödenmemesi ile karşı karşıya kalmış. Birey, son beş yıl boyunca iflas etmiş olabilir.

d) Kredi notunun gösterdiği gibi nispeten yüksek temerrüt olasılığı.

ABD'de, nüfusun yaklaşık% 25'inin ana borç alan kategorisine girdiği istatistiksel olarak gözlemlenmiştir. Bu, kredi geçmişi bozulmuş borçlulara rağmen, önemli bir pazarı temsil etti. Bankalar ve borç verenler, kredi notu düşük veya zayıf kredi notu olan veya kredi geçmişi düşük olan kişilere borç verme ile ilgili riskleri üstlenmeye karar vermiştir.

Borç veren bankalar ve finansal kurumlar için en önemli motive edici faktörlerden biri, ana borç verme şeklinde önemli kredi infüzyonunun ülkenin ekonomik büyümesini hızlandıracağı ve ana borç alanların iş ve istihdam alacağı yönündeydi. bunun sonucunda, borçlanılan fonlara taksit ve faiz ödemelerini sağlayacak daha fazla gelir elde edilir.

Borç verenler ayrıca bu borç alanlardan alacakları teminat altına almaya karar verdiler ve menkul kıymetleştirilen enstrümanları yatırım bankalarına sattılar; bu sayede onları başka bir biçimde yeniden paketleyip ABD ve Avrupa'daki çeşitli büyük yatırımcılara sattılar. Menkul kıymetleştirme modeli, bankaların varlıklar bilançolarında olmadığı için minimum sermaye gereksinimlerini azaltmalarını sağlamıştır.

Menkul kıymetleştirme bankalarında farklı kredi niteliklerine sahip borçlulara ait ipotekli krediler bir araya getirilmiş ve bu süreçte riskli konut kredileri varlığa dayalı menkul kıymetlere dönüştürülmüş ve teminatlandırılmış borçlanma yükümlülükleri (CDO) olarak bilinen bir ürüne eklenmiştir. Bunlar çok karmaşık bir enstrümandı ve birçok Kredi Derecelendirme Ajansı tarafından yüksek oy verildi.

Bu araçlar daha yüksek getiri elde etmek isteyen kurumsal yatırımcılara satıldı ve daha sonra bu ürünler altta yatan teminatın bozulmasına uğradı, yani en yüksek mortgage kredisi kredileri. ABD'de konut fiyatlarının artmaya devam edeceği ve borçlunun programa göre ödeme yapamaması durumunda, yatırımcıların temel mülkiyeti karşılayabilecek yüksek bir değerde temel mülkiyeti satarak parayı gerçekleştirebilecekleri hissedildi. tahakkuk eden faiz ve cezalar.

Ancak, işler bu şekilde çalışmadı ve evlerin aşırı inşası nedeniyle, konut piyasasında fiyatların keskin bir şekilde düşmesine neden olan bir obur vardı. Piyasa düştü ve aylık ipotek ödemelerinde temerrüt vardı. Bu, ABD'nin tüm mali sektörü üzerinde kademeli bir etki yarattı ve yüksek kaliteli piyasada kredi bozulma derecesini tahmin etmek çok zordu.

Kademeli olarak, ticari mülkiyet piyasası ile birlikte düşük faizli diğer konut ipoteklerine ve kaliteli kredi notuna sahip olan sorunlar, sonuçta finansal kriz ve ekonomik çöküşe yol açarak, geniş çaplı işsizliğe ve büyük çöküntüden sonra en kötü durgunluklardan birine neden oldu. 1930'lar.

Hindistan Senaryosuna Karşı Para Yatırma:

Dünyanın hiçbir parçası, ABD ve Batı Avrupa'da başlamış olan ana krizin olumsuz etkilerinden tamamen kurtulamadı. Ancak, Hindistan'daki etki batı ülkelerindeki kadar kötü değildi. Bunun nedeni, Hindistan finansal sisteminin en büyük bölümünün, borç verirken ihtiyati normlara dikkat etmesi gereken kamu sektörü altında olması ve Bankacılık Düzenleme Otoritelerinin (Hindistan Merkez Bankası) da, bankacılık sektörünün takip etmesi için katı kurallar koymasıydı. kredi verme ve avans alma.

Bankaların normları atmalarına ve ilk aşamada karlı ve karlı olduğu düşünülen borç verme faaliyetlerine başvurmalarına izin verilmemektedir. ABD ve Avrupa'da farklı olarak, banka yöneticilerinin yönetilemez riskler alarak karı körüklemeleri için yüksek bir teşvik sistemi yoktur.

Hindistan'daki bankaların İcra Kurulu Başkanı'nın maaş ve teşvik paketi, kurumlarının belirli bir yıldaki karlarıyla doğrudan ilişkili değildir. Batı ülkelerinde bir yıl boyunca büyük miktarda kar, yıl boyunca ilgili yöneticiler için yağ bonusu anlamına gelir. Bu Hindistan'daki bankalar için böyle değil. Ayrıca, Basel Komitesi'nin önerisi Hindistan'daki gerçek ruhuyla az ya da çok uygulanmış ve Hindistan Merkez Bankası Hindistan'daki Bankalar için önemli ölçüde şeffaf bir muhasebe uygulamaları sağlamıştır.

Bankaların bilanço dışı işlemleri keskin bir tarayıcı altında tutulmakta ve Hindistan'daki bankacılar büyük aletleri yatırım amaçlı kullanmaya zorlamaktadırlar. Ülke Merkez Bankası (RBI) ve onun ayrıntılı ve prosedür güdümlü denetimi tarafından getirilen bazı yasaklar, Hint Bankacılık Sektörü için alt düzeydeki krizi büyük ölçüde uzak tutmayı başardı.