Bankaların Kredi Politikası

Tarihsel olarak, bugün gördüğümüz büyük bankaların çoğu mütevazı bir başlangıç ​​yaptı ve işine başladığı yerin etnik topluluğunun ihtiyaçlarına cevap verdi. Faaliyetleri, doğası gereği bölgeseldi, nispeten basit bir şekilde mevduat harekete geçirme ve seçtikleri işadamlarına kredi verme operasyonları.

Bankaların, ticari büyümenin önündeki bir engel olduğu düşünüldüğü için belgelenmiş bir kredi politikası yoktu. Kredi verme işi, Yönetim Kurulu ve bankanın diğer yönetici yöneticilerinin mutlak takdir yetkisine bırakılmıştır. Yazılı bir belge olarak bir kredi politikası, çok sayıda bankacı ile borç verme kararlarında esneklik sağlayacağı gerekçesiyle lehine bir şey bulamadı.

Bununla birlikte, finansal piyasaların kuralsızlaştırılması ve küresel entegrasyona doğru hareket etmesi, sermaye yeterliliği ve daha katı tedarik gereklilikleri gibi ihtiyati normların dayatılmasıyla birlikte, bir bankanın borç verme faaliyetleri için iyi belgelenmiş bir politika çerçevesine sahip olmasını zorunlu kılmıştır.

İyi tanımlanmış bir kredi politikasının olmayışı, bankaları, farklı sanayi, ticaret ve ticaret sektörlerine borç vererek riskin yayılmasının normlarını gözetmeksizin, kredi portföylerinin dikkatsiz bir şekilde büyümesine yol açmıştı. Başlangıçta, bankalar tarım faaliyetlerini ve toplumun zayıf kesimlerinin diğer ekonomik ihtiyaçlarını zorlukla finanse edeceklerdir.

Temel olarak, finansal sektörün ve bankacılık sektörünün performansı, ekonominin reel sektörlerinin performansına bağlıdır. Reel sektörler, bir ülkenin tarım, imalat ve ticaret sektörlerinin ekonomik faaliyetlerini içerir. Bu nedenle, bir bankanın kredi politikasının oluşturulmasının öncelikli olarak reel sektörlere ait borçlanma müşterilerinin finansal yönetiminin strateji analizinden önce yapılması zorunludur. Bu nedenle, bir bankacılık kuruluşunun kredi politikasının stratejik planlamasından çıkması gerekir.

Borç verme politikalarının unsurları öncelikle bir bankacılık kuruluşunun stratejik planından alınmıştır. Planlama çeşitli varsayımlara dayanır ve farklı borç verme türleri için hedef buna göre belirlenir. Bir kredi politikasının temel amacı, getirileri veya karı maksimize etmek ve riskleri minimize etmek için bir strateji oluşturmaktır.

Kârları maksimize etmekle birlikte, borç verme politikası aşağıdakilerin hedeflerini de kapsamalıdır:

(i) Büyüme ve düzenleyici gereksinimler için yeterli bir sermaye tabanını korumak; ve

(ii) Borç verme fonksiyonunu yönetilen bir risk analizi çerçevesinde yürütmek.

Uyanma ve finansal ve bankacılık sektörü reformu sürecinde, ticari bankalar müthiş bir rekabetle karşı karşıya kalmaktadır. Faiz oranının deregülasyonu rekabeti daha da darlaştırdı. Bu şartlar altında, bankalar diğer gelir yaratma yollarını, özellikle ücret tabanlı kazançlar için daha fazla ve daha fazla fon dışı iş aramak zorundadırlar. Gelirlerde büyümeyi sağlamak için bankalar, akreditifin açılması, banka teminatlarının verilmesi, üçüncü şahıslara ait ürünlerin satılması, vize, yatırım fonu, sigorta vb.

Bankacılık sektöründe gerçekleşen dönüşüm türü ile, bankaların kazançlarının ve varlık kalitesinin bilincinde olmaları zorunlu hale gelmiştir. Kâr, risk taşıma kapasitesi için bir ödül olduğundan, yüksek kaliteli kredi varlıkları durumunda mevcut olan fon maliyeti ile fon verimi arasındaki yayılım günden güne daha da azalmaktadır. Bu nedenle, bir bankanın kredi varlıklarının niteliği önceliğini makul bir şekilde kâr maksimizasyonu ile tamamlamasına ihtiyaç duyulmaktadır.

Kredi politikası, fon bazlı olduğu kadar fon temelli olmayan tüm kredi ve kredi risklerini de yönetmelidir. Bunlara, kısa vadeli, orta ve uzun vadeli fon temelli tesisler, ayrıca fon temelli olmayan iş ve varsa döviz piyasasında maruz kalmalar dahil olacaktır. Politika ayrıca, bankaların para piyasasına yatırımlarına ve hisse senetleri ve borç enstrümanları piyasasına da uygulanabilir olmalıdır.

Kredi politikası, bireyler, mal sahipleri ve ortaklık firmaları, tröstler, dernekler ve hem özel sektörde hem de devlet sektöründeki kişiler, şirketler ve şirketler birliği gibi farklı kesimlerden gelen her tür müşteriyi kapsamalıdır.

Kredi politikası, Hindistan'da kredi verme önceliği, küçük ve orta ölçekli işletmelere ve diğer büyük ticari evlere kaydedilen ilerlemeler gibi yönlendirilmiş finansmana odaklanmalıdır. Perakende sektörüne finansman sağlamak için kişisel krediler, eğitim kredileri, konut kredileri, ipotek kredileri vb. İçeren net bir politika olmalıdır.

Bir bankanın çerçevelediği kredi politikası, ülkedeki ve dünyadaki genel ekonomik ve iş ortamına bağlı olarak zaman zaman değişikliğe tabidir. Bankanın borç verme konusundaki düşük öncelikleri, kredi memurlarına uygulamalarında açıkça önerilmelidir. İyi belgelenmiş bir Kredi Politikası, bankayı bir gezintiye çıkarma konusunda içgüdüleri olan banka yöneticilerinin kayıtsız finansmanını sınırlamaktadır.

Krediler ve avanslar vererek, ticari bankalar ülkedeki para arzına katkıda bulunur. Dolayısıyla, bankaların para yarattıkları ve bankacılık sistemindeki mevduatı ekledikleri söylenmektedir. Bir ticari banka bir müşteriye herhangi bir miktar borç verdiğinde, ödünç verilen para ya kullanım için müşterinin hesabına yatırılır ya da doğrudan bankanın müşterisine mal veya hizmetleri sağlayan yararlanıcılara ödenerek ödenir.

Ödenmiş paranın alıcıları onları başka bankalarla olan hesaplarına yatırır. Bu nedenle, her iki durumda da, bankanın verdiği başlangıç ​​kredisi, aynı bankada veya diğer bankalarda mevduat yoluyla daha fazla para yaratmıştır ve söz konusu mevduat, gerekli rezervleri ne ile birlikte tuttuktan sonra daha fazla kredi vermek için kullanılabilir? emanetçiler tarafından nakit çekme talebinin karşılanması gerekmektedir.

Bankalar, tecrübelerinin tüm mevduat sahiplerinin mevduatlarının tamamını geri çekmek için aynı anda gelmediklerini ve herhangi bir zamanda para çekme taleplerini karşılamak için gereken miktarın toplam mevduatın% 10'unu geçmediğini bilmektedir. Bu, bankaları daha fazla para ve mevduat yaratan mevduatların% 90'ını ödünç vermeye zorlamaktadır. Buna, bir ülkenin ekonomik büyümesi için pervane görevi gören Banka Kredilerinin Çarpan Etkisi adı verilir.

Bankalar, kamu parasıyla mevduat olarak ilgilendiklerinden, bazı ihtiyati tedbirler almak zorundadırlar, böylece borç verilmiş olan para faiz ve bunlarla ilgili diğer masraflarla geri kazanılabilir.

Bu nedenle, bankalar aşağıdakileri sağlamalıdır:

Emniyet:

Bankalar, kendilerine verilen fonların güvenliğini sağlamak zorundadır çünkü bir bankanın varlığı, faiz oranının geri kazanılmasına bağlıdır. Dikkatsiz borç verme bankayı, bankayı tasfiye haline getirebilecek derin bir sıkıntıya sokma olasılığı yüksektir.

Likidite:

Bankaların mobilize ettiği mevduatın büyük bir kısmı talep üzerine ödenir. Dolayısıyla, bankalar fonlarını çok uzun süre veya kalıcı olarak kilitleyemezler. Bankaların, fonların likiditesini mümkün olduğunca dikkate almaları gerekmektedir, böylece gerektiğinde avansı geri alarak parayı geri alabileceklerini garanti ederler.

Kalıcı nitelikte ya da daha az miktarda kredi kullandırmak ticari bankaların işlevi değildir, ancak çoğu zaman bankalar imalat projeleri, altyapı sektörü vb. İçin orta vadeli krediler verir. Geleneksel olarak, bankalar işe yarar. İşletmenin iş döngüsünün niteliğine bağlı olarak, kısa sürede geri dönüştürülen işletme işletmelerinin sermaye gereksinimi.

Kredinin Amacı:

Bankalar, borç alanın talep ettiği kredinin amacını veya kullanımının tamamen farkında olmalıdır. Borçlunun, kredinin avansı sırasında belirtilen amaç için parayı kullanarak krediyi geri ödeyip ödeyemeyeceğini bilmesi zorunludur. Kısacası, bankalar kredinin kullanılacağı amacın ekonomik uygulanabilirliğini sağlamalıdır.

Borçlar genellikle talep üzerine borçlu tarafından karşılanabilir olsa da, borçlunun fonları belirli bir süre kullanmasına izin verildiği ve geri ödemenin taksitler halinde belirli bir süre boyunca yayıldığı durumlar olabilir.

Bir bankanın çeşitlendirilmiş bir kredi veya kredi portföyüne sahip olması önemlidir, böylece bankanın ödünç verdiği tüm fonlar ekonomik faaliyetin bir veya iki segmentinde toplanmaz. Bankanın kaderi, endüstrinin belirli bir bölümünün performansındaki iniş ve çıkışlarla dalgalanmamalıdır. Buradaki ana prensip 'tüm yumurtaları bir sepete koyma' dır.

Güvenlik:

Güvenlik, bankalar tarafından kredi ve kredi verilmesi için tek kriter olmamasına rağmen, önemi de zarar göremez. Güvenlik, borçlunun normal olaylar sırasında krediyi geri ödememesi durumunda, geri çekilecek bir yastıktır. Yalnızca güvenliğin yeterliliği, borçlunun uygunluğunu veya kredibilitesini belirlemek için tek düşünce olamaz.

Bankalar, borçlarını alacakları işlerin normal işletme sürecinde borçlarını borçluların sunduğu işlemlerden ödünç vererek işlemlerini yerine getirmek yerine, işlemlerini normal işlerinde yerine getirmek istemektedir. Üstelik, güvenliği satmak genellikle zaman alır ve görevli masraflarıyla ilişkilendirilir.

Kredilere ve avanslara karşı sunulan güvenlik çok büyüktür. Genel olarak hammadde, mamul, devam eden işler, muhtelif borçlular, fabrikalar ve makineler, arsalar ve binalar, bankalarla para yatırma, altın, şirketlerin hisseleri ve diğer kağıt menkul kıymetler şeklinde stokları içerir. Bankalar, çoğu zaman, destekçilerin, yöneticilerin, ortakların ve ticari işletmenin diğer sahiplerinin kişisel mülklerinin güvenliğini sağlar.

Borçlunun sunduğu güvenlik aşağıdaki özelliklere sahip olmalıdır:

(i) Pazarlanabilirlik Bankalar, sunulan menkul kıymetlerin bankaya teklif sırasında değerlerinde fazla indirim veya indirim olmadan kolayca satılabilir olmasını sağlamalıdır. Bankanın sahip olduğu şirketlerin hisselerinin ve tahvillerinin şeklindeki teminatın değeri bazen değişkendir ve ilgili şirketin tasfiyesi halinde değerin önemli bir kısmı silinebilir. Devlet tahvili veya diğer yaldızlı menkul kıymetler bu konuda çok güvenli olarak kabul edilmektedir.

(ii) Fiyat İstikrarı Bankanın temel amacı, menkul kıymetlerin elden çıkarılmasından kaynaklanan kar düşmesi yapmak olmadığı için, bankalar normalde sunulan menkul kıymetlerin fiyatlarının, büyük ölçüde, istikrarlı olduğunu görmekten hoşlanır. Menkul kıymetlerin fiyatındaki spekülasyon bankanın nedeni olamaz.

(iii) Tacizden Kurtulma Herhangi bir güvenlik kabul etmeden önce, bankalar bunun numaralandırılmamış bir varlık olduğundan emin olmak zorundadır ve başka hiçbir kimsenin veya işletmenin söz konusu varlık üzerinde herhangi bir sorumluluğu yoktur.

Borçlu en önemli güvenliktir. Eğer borç alan bir bağlılık adamıysa, krediyi herhangi bir yolla geri ödeyecektir.

Borçlunun kredibilitesini değerlendirmeden bankanın güvenliğe olan toplam bağımlılığı, genellikle zorluklarla karşılaşabilme şansı ile doludur. Borçlu dürüst bir adamsa, işi başarısız olsa bile kredisini ödeyecek.

Öte yandan, borçlunun kredinin geri ödemesi konusunda kayıtsız olması durumunda, bankanın sunulan teminattan geri düşmesi gerekecektir ve teminatın satışının durdurulması, kredinin giderilmesi için yeterli tutarı alamaz ve Bundan sonra, iyileşme için yasal işlem başlatılması, mahkeme içinde veya dışında uzun süreli ve pahalı bir süreç gerektirecektir. Bankacılar tarafından sıkça kullanılan eski bir deyim var, 'ikinci sınıf güvenliğine sahip birinci sınıf borçlu, birinci sınıf güvenceli ikinci sınıf borçludan çok daha güvenli'.

Bu nedenle, borç alan, güvenlikten daha önemlidir ve bir borç teklifini değerlendirirken, borçlunun aşağıdaki dört 'C'si dikkatlice incelenmelidir:

Karakter:

Borçlunun karakteri, bir söz adamı mı yoksa taahhüdü mü olduğunu göstermelidir. Borçlu kim ve aile geçmişi nedir banka tarafından dikkate alınması gereken önemli hususlardır. Borçlunun taahhüdünü yerine getirmediğine dair herhangi bir rapor var mı? İş arkadaşlarıyla ve işiyle ilgili diğer insanlarla ilişkilerinin durumu nedir? Bir banka, borçlunun sorumluluklarını anlayan ve işini sağduyulu yapan saygın bir kişi olup olmadığını tespit etmeye çalışmalıdır.

Kapasite:

Borçlunun kapasitesi, işini sağduyulu bir şekilde yürütebilme ve avansı geri ödemeye yetecek fazlalık üretme kabiliyetini ifade eder.

Bir değerlendirme yaparken, bankanın aşağıdaki noktaları göz önünde bulundurması gerekir:

1. İşletmenin yeni mi yoksa kurulmuş bir işletme mi olduğu

2. Borçlunun işi konusundaki deneyimi ve göreceli faaliyetler hakkında gerekli bilgiye sahip olup olmadığına ya da gerekli teknik bilgi birikimine sahip profesyonel yöneticiler istihdam ederek işi yürütecek.

3. Üretilecek veya ticaret tarafından ele alınacak ürünün pazarlanabilirliği

4. Borçlunun işi verimli bir şekilde yürütebilme ve rakipleriyle tanışabilme becerisine sahip olup olmadığı

Başkent:

İhtiyatlı bir bankacı, borçlunun makul miktarda sermayeye sahip olduğunu görmeli ve işi tamamen ödünç parayla yürütmeye niyetli değildir. Borçlunun kullandığı sermaye, ticaret, fabrika ve makine, arsa ve bina vb. Hisse senetleri yoluyla varlık edinmeye yönelik marjını sağlayacaktır. Sermaye, arsa, inşaat, tesis ve makine gibi nakit veya varlıklar şeklinde olabilir. .

Teminat:

Kredi tutarından yaratılan varlıklar, bankanın verdiği kredi imkanı için birincil teminatı oluşturur. Birincil güvenlik dışında, borç alan tarafından teminat olarak sunulan diğer herhangi bir mal teminat güvenliği olarak bilinir. Yeterli teminat güvenliğinin temin edilmesi, borçlunun kredibilitesine katkıda bulunur ve borç veren banka da talep edilen krediyi değerlendirmek için ek bir konfor faktörü alır.

Yukarıda belirtilen dört C'nin yanı sıra, olası bir borçlu bankaya bir kredi kurumu için bankaya yaklaştığında, banka, tercihen potansiyel borçlu ile kişisel bir etkileşim yoluyla, aşağıdaki noktaları tespit etmeye çalışmalıdır:

(i) İşletmenin detayları - işletmeci ve işletmeci kuruluş olan kuruluşlar, kuruluşta olanlar, işletmenin pazardaki konumu, ele alınan ürünler vb. İşverenlerin sermaye biçimindeki yatırım miktarı Ayrıca, son iki veya üç yıl için çalışma sonuçları ile birlikte ayrıca istenmelidir.

Finanse edilecek ticari faaliyetin ekonomik uygulanabilirliği tespit edilmelidir. İşletmenin yaşayabilirliği en önemlisidir, aksi takdirde kar elde etmek, faiz geri ödemesi ve anapara tutarı belirsiz olacaktır. İşletmenin geçerliliği konusu, değerlendirme sürecinin çekirdeğini oluşturmaktadır ve eğer işletme ekonomik olarak uygulanabilir ve teknik olarak mümkün değilse, teklif edilen kredi için daha fazla ilerlemeye gerek yoktur.

Gerekirse ekonomik uygulanabilirliği ve teknik fizibiliteyi sağlamak amacıyla, banka, alandaki ilgili uzmanların görüşünden yararlanabilir. Tüm ticari faaliyet, ulaşılabilir ve gerçekçi olması öngörülen satışların etrafında dolanıyor.

Bahsedilen ürün için pazardaki rekabet ve aynısını üretmek için mevcut teknik bilgi birikimi göz önüne alındığında, öngörülen satış miktarının makul olup olmadığı tespit edilmelidir. Gerektiğinde, pazar araştırma gruplarının veya ilgili teknik uzmanların kullanımına başvurulabilir.

(ii) Borçlunun neden bir avansa ihtiyacı var ve şu ana kadar nasıl idare ediyordu? Kredinin gerekli olduğu asıl amaç nedir?

(iii) Mevcut yükümlülükler nelerdir - hem şahsi hem de iş dünyası?

(iv) Sahip olduğu malların detayları nelerdir? Onlara karşı herhangi bir kredi var mı? Mevcut bankalar dahil hakemlerin isimleri de alınmalıdır.

(v) Gerekli olan kredi miktarı nedir ve borçlu gereken kredi miktarına nasıl ulaştı?

(vi) Borçlunun piyasa değerleriyle birlikte sunabileceği menkul kıymetler nelerdir?

(vii) Borçlu krediyi geri ödemeyi nasıl önerir?

Banka tarafından elde edilen yukarıdaki bilgiler çeşitli kaynaklardan doğrulanmalıdır. Kredi soruşturması olarak bilinen bu işlem, borçlunun kredibilitesini oluşturmak için esastır. Borçlu tarafından sağlanan bilgiler, borçlu hakkında piyasa raporları, gelir vergisi, satış vergisi ve servet vergisi beyannameleriyle desteklenecektir. Borçlunun diğer bankalarla hesapları varsa, söz konusu bankalardan bir durum raporu da alınmalıdır.

Yukarıdaki bilgilerin toplanması, kredi değerlendirme sürecinin bir parçasıdır ve verilen bilgileri incelemek için bankanın karar alma sürecinin en önemli kısımlarından olan yaptırım önleme incelemesine devam etmesi gerekmektedir. Borçlu tarafından halihazırda borçlu tarafından sağlanan ayrıntıların, borç alan tarafından temin edilen iş yerinin ve diğer varlıkların yeri incelenerek mümkün olduğunca doğrulanması gerekir.

Kefaletin talep ettiği kredinin bir garantör tarafından güvence altına alınmasının önerildiği her yerde, garantör ile kişisel bir görüşme ve güvenlik olarak teklif edilmesi durumunda garantörün mülkünün incelenmesi gerekir. Kefilin değeri ve borcu garanti altına alma kapasitesi kesin olarak belirtilmelidir. Kefil yabancı ise, teminatı uzatmaya olan ilgisi kaçınılmaz olarak tespit edilmelidir.